Do wyszukiwarek internetowych bardzo często trafia zapytanie „karta kredytowa bez dochodów”, „bez formalności”, „bez BIK” czy „bez zaświadczeń”. Sporo osób chciałoby bowiem wykorzystywać możliwości jakie daje karta kredytowa, choć wie, iż z wyrobieniem jej może mieć problem. A dlaczego czasem warto się zadłużać? Jakiś czas temu przedstawialiśmy przynajmniej dwa powody przemawiające za posiadaniem karty kredytowej. Kolejnym z nich jest możliwość budowania pozytywnej historii kredytowej w BIK (może się przydać np. przy ubieganiu o kredyt hipoteczny), a ostatnio wiele banków oferuje premię za wyrobienie karty (np. Citi czy mBank). Co jednak zrobić, gdy mamy małe dochody, wiele innych zobowiązań czy najzwyczajniej w świecie jeszcze nie pracujemy/studiujemy? Tu z pomocą przyjdą banki, które oferują kartę kredytową jedynie na podstawie relacji z klientem.
Karta kredytowa na podstawie obrotów w mBanku
Sam długo żyłem bez karty kredytowej, ponieważ uważałem ją za zbędny dodatek. W moim przypadku zmiana myślenia nastąpiła wtedy, kiedy na jednej z wycieczek za granicę wypożyczalnia samochodów doliczyła sobie spore, dodatkowe ubezpieczenie za płatność kartą debetową. Mając nauczkę, niewiele później sam rozpocząłem poszukiwania możliwości wyrobienia karty kredytowej bez zbędnych formalności, najlepiej z dużym limitem. Okazało się, iż praktycznie jedynym bankiem oferującym w tamtych czasach taką możliwość był mBank. Po kilku miesiącach przelewania sobie samemu (z innego banku) kilku tysięcy złotych miesięcznie bank zaproponował mi kartę kredytową z około dwukrotnie większym limitem – oczywiście bez żadnych dodatkowych dokumentów typu zaświadczenie o zarobkach czy PIT. Ważne była tu zmiana ustawień i wyrażenie zgody na kontakt marketingowy – „Oferta dla Ciebie” wyświetlana jest jedynie w przypadku akceptacji Zgody na przesyłanie informacji handlowych drogą elektroniczną.
Po pozytywnej weryfikacji (10 minut od wypełnienia wniosku) karta Visa Classic przyszła do mnie w ciągu kilku dni. A ponieważ starałem się wyciągać z niej jak najwięcej i płaciłem nią wszędzie tam, gdzie nie miałem żadnych innych profitów (typu cashback) – co miesiąc do spłaty było coraz więcej. Dzięki temu na eKoncie lądowała również kwota do spłaty (przelewana z rachunku oszczędnościowego, gdzie moje pieniądze zarabiały), więc bank ponownie zaproponował mi nowy produkt, tym razem drugą kartę kredytową – wybrałem MasterCard Miles&More. Ponieważ do przelewów własnych w pewnym momencie doszło wynagrodzenie (teraz warto je przelewać do innego banku) mBank zaproponował kilkukrotnie podwyższenie limitu – zazwyczaj o kolejne kilka tysięcy złotych. Tutaj mała rada – w momencie, kiedy bank przyznał nam do tej pory spory limit (powiedzmy więcej niż 20 tys. PLN), warto przed złożeniem kolejnego wniosku spłacić całość lub część zadłużenia – w innym wypadku, pomimo tego, że sam bank mógł zaproponować zwiększenie dostępnego limitu, wniosek taki może zostać odrzucony przez analityka ze względu na zbyt duże zadłużenie – nawet, jeśli spłacane jest terminowo!
Limit w koncie i karta kredytowa w Banku Millennium
Od jakiegoś czasu korzystam również aktywnie z Dobrego Konta w Banku Millennium. W poprzednim roku kilkukrotnie pojawiało się promocyjne oprocentowanie konta oszczędnościowego w tymże banku, więc często lądowała tam część moich oszczędności i środki wypłacane z omawianych wcześniej mBankowych kart kredytowych. Dzięki temu już pół roku temu Bank Millennium zaproponował mi możliwość wyrobienia karty kredytowej bez zbędnych formalności (tutaj wymagana wizyta w banku – w mBanku przy limitach poniżej 20 tys. PLN wszystko załatwimy online).
Oprócz ciekawych kart kredytowych do wyboru w ofercie Millennium (m.in. praktycznie niedostępny dla klientów indywidualnych American Express czy Impresja ze zwrotem 5% za zakupy spożywcze) bank ten proponuje drugi produkt kredytowy godny rozważenia (przy większych limitach). Mowa o limicie w koncie, z którego w Millennium przez 7 dni w każdym miesiącu możemy korzystać bez odsetek. Innymi słowy możemy w łatwy sposób co miesiąc opróżnić limit kredytowy do maksymalnego zadłużenia, pieniądze wrzucić na konto oszczędnościowe, a po 7 dniach najzwyczajniej w świecie zwrócić. Przy proponowanych limicie jak na poniższym screenie i oprocentowaniu rzędu 4.5% (choć o takie ostatnio ciężko) zarobimy na nim w ciągu roku 280 PLN brutto (226 PLN netto). Niby to niewiele, a istnieje ryzyko „wpadki” (w przypadku kiedy zapomnimy o spłacie w ciągu 7 dni), jednak dla niektórych osób może to być ciekawa alternatywa dla karty kredytowej.
Bez dochodów i zaświadczeń również w BZWBK, BGŻ i Alior Bank
Kolejnym bankiem, który proponuje kartę kredytową bez pytania o dochody jest BZWBK i jego oferta „na klik”. Niestety ciężko mi powiedzieć o niej coś więcej (konta praktycznie nie używam), jednak wielu z was korzystało ostatnio z różnorakich promocji banku i być może dostało propozycje wyrobienia karty.
Czwartym bankiem, który oferuje produkty kredytowe na podstawie wpływów jest BGŻ. Tu również nie znam szczegółów oferty – ponoć limit wynosi więcej niż dwukrotność wpływów. Znajoma, korzystająca z Konta z Premią przy comiesięcznych wpływach 5000 PLN otrzymała propozycję karty kredytowej z limitem prawie 20 tys. PLN.
Ostatnio również Alior Bank proponował mi kartę kredytową bez regularnych dochodów wpływających na konto osobiste, jednak nie w serwisie internetowym ale kontaktując się telefonicznie. Limit, który mi proponowano, wynosił nieco mniej, niż znajduje się w banku na lokatach. Dodatkowo karta dożywotnio miała być zwolniona z opłaty. Ze względu na brak interesującej wartości dodanej (punkty rewards są dla mnie mało atrakcyjne) ofertę odrzuciłem.
W przypadku zakładania konta osobistego w Alior Banku warto wybrać Konto Rozsądne i zgarniać 5% cashbacku od zakupów spożywczych.
Na koniec warto podkreślić fakt, iż karty kredytowej (lub innego produktu kredytowego) nie polecamy osobom, które mogą mieć problemy z jej spłatą. To samo tyczy się sytuacji, kiedy możemy zapominać o spłacie i narobić sobie przez to problemów (odsetki, BIK). Druga ważna informacja to sprawdzenie Taryfy Opłat i Prowizji dla produktu, o który chcemy wnioskować. W większości przypadków za przyznanie kredytu, karty kredytowej czy limitu w koncie opłaty nie ma (jeśli produkt zaproponuje bank), ale może być np. opłata za wyrobienie karty (mBank bierze 10 PLN za MasterCard Miles&More) czy opłata roczna. Warto więc przed akceptacją umowy dobrze przestudiować kilka dokumentów aby na produktach kredytowych zarabiać, a nie tracić.
PS. Czy ktoś z was miał doświadczenia z innym bankiem oferującym kartę kredytową bez zaświadczeń i wglądu w zarobki?
Jeśli interesuje Cię temat pożyczek gotówkowych koniecznie przeczytaj ten wpis: Pierwsza pożyczka za darmo!