O tym, że 500 zł na dziecko mogą dostać niektórzy rodzice, słyszała chyba cała Polska. Ale o tym, że swoją wersję programu 500 plus jakiś czas temu stworzył Deutsche Banku – póki co dość niewielu klientów. Co byście powiedzieli, gdybym niemal zagwarantował wam ponadprzeciętne oprocentowanie dla waszych środków na okres najbliższych 5 lat? Okazuje się, że właśnie tego typu ofertę przygotował Deutsche Bank tworząc lokatę Plan 500+Premia. Lokatę, która na pierwszy rzut oka wydaje się przeciętna, ale po kilku optymalizacjach pozwoli na wyciśnięcie z niej tego, co najlepsze – czyli wysokich zwrotów :-)
Zacznijmy jednak od początku. W teorii Plan 500+Premia to lokata zakładana dla naszego dziecka. W założeniu banku powinna nam służyć do oszczędzania np. na przyszłą edukację naszej pociechy. W praktyce oczywiście cel lokaty może być dowolny. Aby jednak założyć lokatę konieczne jest przedstawienie dowodu, że jesteśmy rodzicem lub opiekunem osoby niepełnoletniej. Zgodnie z regulaminem oferty potrzebne będzie przedstawienie:
odpisu skróconego aktu urodzenia dziecka, lub dowodu osobistego lub paszportu dziecka bądź dokumentu potwierdzającego ustanowienie Posiadacza opiekunem prawnym dla małoletnich pozostających z Posiadaczem we wspólnym gospodarstwie domowym
Oprócz tego bank narzuca jeszcze dodatkowe ograniczenia. Po pierwsze lokat możemy otworzyć tyle, ile posiadamy dzieci, jednak nie więcej niż 5 sztuk. Po drugie – w momencie otwierania lokaty musimy posiadać konto osobiste w banku, dlatego w przypadku jego braku najzwyczajniej w świecie będziemy musieli otworzyć jeden z rachunków. Po trzecie – po otwarciu lokaty będziemy ją musieli zasilić kwotą min. 100 zł do 30 dni po otwarciu.
Jeśli jednak popatrzymy na same parametry lokaty, to prawdopodobnie nieco się… przestraszymy. Czas trwania lokaty to aż 10 lat, natomiast oprocentowanie jest zmienne i opiera się na wskaźniku WIBID ON (overnight) – stawce, po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze na noc. Wskaźnik ten jest aktualizowany codziennie i mniej więcej odpowiada sytuacji rynkowej na rynku depozytów (czyli kiedy stopy rosną – rośnie również WIBID ON). Ile wynosi aktualna wartość WIBID ON? Aktualnie średnia za ostatni rok waha się w okolicach… 1,3%.
Gdzie więc, obiecane we wstępie, złote góry? Cała magia promocji kryje się w ostatnim członie jej nazwy, czyli w premii. Bank oświadcza bowiem, że:
Nagrody dla Posiadacza uczestniczącego w Programie db Plan 500+Premia jest Premia w wysokości odpowiadającej 1/12 sumy Wpłat na rachunek Lokaty w roku poprzedzającym kapitalizacjęę odsetek na rachunku Lokaty, za który Posiadacz uczestniczący w Programie db Plan 500+Premia uzyskał prawo do otrzymania Premii.
Co to oznacza po naszemu? Po zakończeniu każdego roku trwania lokaty bank wypłaci nam 1/12 wpłaconej przez dany rok kwoty – czyli de facto dołoży od siebie trzynastą wpłatę!
Od razu musimy jednak uprzedzić, że patent z ulokowaniem grubych (setek) tysięcy nie przejdzie. Bank określa bowiem, że maksymalna premia może wynieść 500 zł rocznie. Dodatkowo premia zostanie przekazana jedynie w momencie wpłat min. 1200 zł rocznie.
Podczas wnioskowania warto zaznaczyć opcję 500+Premia i odznaczyć niepotrzebne produkty:
Jakie jest więc najbardziej optymalne wyjście? Kwota wpłacana na lokatę powinna wynieść od 1200 do 6000 zł rocznie. Ta pierwsza pozwoli na zyskanie premii minimalnej w wysokości 100 zł, ta druga – da maksymalną nagrodę, czyli 500 zł. Przy okazji dodamy, że sama premia wypłacana będzie na osobne konto oszczędnościowe zakładane przy okazji lokaty, również z oprocentowaniem odpowiadającym stawce WIBID ON. Oczywiście premię, po wypłacie, przenieść na konto z lepszym oprocentowaniem.
W całym procesie istotne są jeszcze trzy rzeczy. Po pierwsze nie ma znaczenia, czy wpłat na lokatę będziemy dokonywać regularnie (czyli np. co miesiąc) czy raz w roku. Ważne, aby wpłacić minimum 1200 zł. Po drugie warto pamiętać, że kwota premii zwolniona jest z podatku dochodowego. Gdybyśmy chcieli ją przeliczyć na odsetki z lokaty, to musiałyby one wynieść 617,29 zł brutto (dla najwyższej wartości premii). Po trzecie: lokatę można zerwać przed końcem jej 10-letniego terminu! Najbardziej opłacalnym momentem będzie zerwanie jej po 5 latach, ponieważ nie stracimy ani odsetek, ani premii. Regulamin precyzuje bowiem, że:
Częściowa lub całkowita Wypłata środków z rachunku Lokaty jest równoznaczna z likwidacją/zamknięciem Lokaty. Należne odsetki do Lokaty zostaną wypłacone wyłącznie za każdy zakończony rok trwania Lokaty.
Kwota wypłaconych Premii podlega zwrotowi przez Posiadacza w przypadku złożenia przez niego dyspozycji likwidacji Lokaty w okresie 5 lat liczonych od dnia dokonania pierwszej Wpłaty na Lokatę.
Znając wszystkie mechanizmy działania lokaty wreszcie możemy przystąpić do obliczeń i sprawdzić ile realnie zarobią nasze pieniądze przez okres min. 5 lat. Zakładamy tu wariant, w którym co miesiąc odkładamy tę samą kwotę, np. 500 zł. Oprócz wyliczeń dla lokaty Plan 500+Premia policzymy również jak dobre konto oszczędnościowe musielibyśmy posiadać, aby tyle samo zarobić w tradycyjny sposób.
Uwaga: parametry uwzględnione w obliczeniach (WIBID ON oraz oprocentowanie dobrego konta oszczędnościowego) odpowiadają wartościom w dniu tworzenia artykułu. Ich wartość będzie się z pewnością zmieniać w czasie – podczas spadków stóp procentowych całkowite oprocentowanie również będzie spadać (ale nieco wolniej, bo 1/12 wpłat rocznie jest stała), a w momencie wzrostów nasze oprocentowanie również będzie rosnąć (ale nieco wolniej). Ponieważ nie możemy przewidzieć przyszłości obliczenia wykonane są na aktualnych danych. Generalnie zobaczycie później, że oprocentowanie ma tu dość niewielkie znaczenie – liczy się premia :-)
| Miesiąc | Saldo konta | Odsetki realne (1,3%) | Saldo hipotetycznego konta | Odsetki hipotetyczne (5,28%) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 500 | 0.43 | 500 | 1.78 |
| 2 | 1000.43 | 0.87 | 1001.78 | 3.56 |
| 3 | 1501.3 | 1.31 | 1505.34 | 5.35 |
| 4 | 2002.61 | 1.75 | 2010.69 | 7.13 |
| 5 | 2504.36 | 2.19 | 2517.82 | 8.92 |
| 6 | 3006.55 | 2.63 | 3026.74 | 10.71 |
| 7 | 3509.18 | 3.07 | 3537.45 | 12.5 |
| 8 | 4012.25 | 3.52 | 4049.95 | 14.29 |
| 9 | 4515.77 | 3.96 | 4564.24 | 16.09 |
| 10 | 5019.73 | 4.4 | 5080.33 | 17.89 |
| 11 | 5524.13 | 4.84 | 5598.22 | 19.68 |
| 12 | 6028.97 | 5.29 | 6117.9 | 21.48 |
| … | ||||
| 56 | 28686.19 | 25.17 | 30787.83 | 102.23 |
| 57 | 29211.36 | 25.63 | 31390.06 | 104.1 |
| 58 | 29736.99 | 26.09 | 31994.16 | 105.98 |
| 59 | 30263.08 | 26.55 | 32600.14 | 107.85 |
| 60 | 30789.63 | 27.01 | 33207.99 | 109.73 |
| Suma: | 30789.63 + 27.01 + 2500 = 33316.64 zł | 33207.99 + 109.73 = 33317.72 zł | ||
Z powyższych wyliczeń wynika, że po 5 latach wpłat i średnim oprocentowaniu WIBID ON na poziomie 1,3% łącznie uzyskamy około 30 816 zł netto. Do tego bank dorzuci nam 5 premii po 500 zł, co razem da 33 316 zł. Tymczasem aby zarobić podobną kwotę (przy identycznych założeniach co do wpłat) musielibyśmy znaleźć produkt (np. rachunek oszczędnościowy) oferujący w tej chwili około 5,28% w skali roku. Oznacza to, że korzystając z Planu 500+Premia zyskujemy dwa razy więcej niż obecnie oferują banki na najlepszych kontach oszczędnościowych!
Dodatkowo przyjęliśmy, że wypłacane co roku 500 zł premii nie jest oprocentowane. Jeśli co roku wrzucalibyśmy premię na dobre konto oszczędnościowe (aktualnie około 2,6%), to zarobilibyśmy dodatkowo 105,3 zł netto podbijając tym samym efektywne oprocentowanie aż do około 5,45% w skali roku.
Warto również pamiętać, że powyższe obliczenia może jeszcze delikatnie poprawić przy założeniu, że zamiast przelewać co miesiąc 500 zł na słabo oprocentowaną lokatę Plan 500+ moglibyśmy to robić na koniec rocznego okresu, a wcześniej pieniądze trzymać na koncie oszczędnościowym. Zyskamy w ten sposób nieco ponad 30 zł rocznie, co przełożyłoby się na efektywne oprocentowanie w wysokości nawet 5,7% w skali roku!
Gdzie jest haczyk?
Choć oferta wygląda rewelacyjnie, to oczywiście nie może być tak, że nie będzie miała nawet małego haczyka. W tym przypadku naliczyliśmy ich kilka, ale na szczęście żaden z nich nie jest wielkim „hakiem”, który przekreślałby całą promocję. Na co więc trzeba uważać?
Po pierwsze oprocentowanie lokaty nie jest wprost określone w regulaminie, a w tabeli oprocentowania. Ponieważ jest ono zmienne, bank może dowolnie kształtować jego wysokość. Mimo wszystko nie obawiałbym się zbyt drastycznych cięć – po pierwsze stawka WIBID ON sama w sobie nie jest zbyt wysoka, a po drugie bank z pewnością nie chciałby (zbyt szybko) zepsuć swojej opinii wśród zadowolonych klientów. Mimo wszystko nawet przy oprocentowaniu rzędu 0,01% rocznie zyskalibyśmy tyle, ile na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 4,3%. To premia roczna robi prawie całą robotę!
Druga kwestia to konto osobiste, które prawdopodobnie musimy posiadać przez cały okres trwania lokaty. Dlaczego prawdopodobnie? Bank precyzuje bowiem, że po zakończeniu lokaty pieniądze trafią właśnie na ten rachunek. Nie precyzuje jednak co stanie się w momencie zerwania lokaty po upływie 5 lat, czyli w najbardziej optymalnym (później uzbierany przez kilka lat kapitał się nieco marnuje na oprocentowaniu równym WIBID ON). Załóżmy jednak, że rachunek jest konieczny. Trzeba wtedy pamiętać, że początkowo ROR może być bezpłatny, a po jakimś czasie bank może wprowadzić dla niego opłaty. Z drugiej jednak strony praktycznie zawsze istnieje możliwość konwersji rachunku na inny typ. Dodatkowo biorąc pod uwagę fakt, że niedługo każdy bank będzie musiał oferować darmowe konto osobiste (zalecenia Komisji Europejskiej) możemy być prawie pewni, że pieniędzy nam raczej nie będzie ubywać.
Swoją drogą od razu podpowiemy, że domyślnie proponowane z lokatą konto osobiste, czyli dbNet, jest darmowe – bez spełniania dodatkowych warunków.
Na koniec jeszcze jedna kwestia: w przypadku ewentualnego zerwania lokaty nie mamy już możliwości założenia jej ponownie „na to samo dziecko”. Musimy przedstawić dokumenty kolejnego, o ile takie posiadamy. Szczegóły promocji w, dość krótkim, regulaminie. Swoją drogą to chyba pierwszy raz kiedy prześwietlenie promocji zajmuje więcej niż jej regulamin… :-)