Pierwszy dzień miesiąca to dla wielu banków dzień zmian tabeli oprocentowania. Często w ciągu jednej nocy niewielkie ułamki procentów pojawiają się, lub, szczególnie ostatnio, uciekają z ofert banków. Nie inaczej było tym razem: pomimo zamrożenia stóp procentowych na obecnym poziomie już od ponad roku banki konsekwentnie obniżają oprocentowania depozytów rekompensując sobie zwiększane wydatki (m.in. podatkowe). Na szczęście nie jest jeszcze tak źle – ciągle do upolowania mamy kilka dobrych ofert. Najczęściej wystarczy jedynie zgodzić się na pewne warunki typu założenie konta (która później można zamknąć) czy ulokowanie nowych środków (które warto co jakiś czas przerzucić między bankami). Sprawdźmy więc, gdzie do zgarnięcia jest najwięcej.
Lokaty dla klientów otwierających konto osobiste (3,5% – 4%)
Standardowo zestawienie zaczynamy od najlepiej oprocentowanych lokat i kont – czyli takich, które zazwyczaj oferowane są nowym klientom otwierającym konto osobiste.
Warto jednak zauważyć, że prawdopodobnie najlepszą ofertą wcale nie jest lokata. Ba, nie jest to nawet konto oszczędnościowe tylko… najzwyklejszy rachunek osobisty. Na czym polega jego magia? BZWBK pozwala na założenie trzech Kont Godnych Polecenia w promocji z oprocentowaniem wynoszącym 4% dla kwoty do 4000 zł. Możemy więc w ten sposób ulokować nawet 12000 zł na okres do czerwca 2017 – bo tyle gwarantuje nam promocja. Oczywiście środki mamy zawsze pod ręką i możemy je wypłacać/wpłacać w każdej chwili. Z minusów: trzeba uważać na ewentualne opłaty (np. za SMSy od 6 przelewu w miesiącu) które dziś wprowadził bank. Na szczęście wszystko można obejść i nic nie płacić.
Pozostałe oferty są do siebie dość zbliżone i różnią się detalami. Alior Bank pozwala na założenie lokaty 2-miesięcznej z oprocentowaniem 4% w skali roku dla kwoty do 10 000 zł wszystkim klientom, którzy założą nowe konto osobiste. Jeśli będzie to Konto Internetowe, to nie zapłacimy za nie ani grosza. Na 3 miesiące środki pozwala ulokować również Plus Bank. Tu jednak jest pewien haczyk: sam rachunek jest darmowy, ale bank obligatoryjnie wydaje również kartę debetową która wymaga od nas wydania aż 500 zł miesięcznie. Inaczej zapłacimy 9 zł. Osobiście uważam więc, że z oferty Plusa nie warto korzystać.
Nieco mniej, bo 3,5% zgarniemy na eKonto z lokatą 3-miesięczną. Oczywiście ciężko spodziewać się wysokiej kwoty maksymalnej – tu również ulokujemy „tylko” 10 000 zł. Samo konto jest darmowe.
Ze względów statystycznych warto również wspomnieć o ofercie Konta Oszczędnościowego w Orange Finanse, które pozwala zarabiać 3,5% nowym klientom tego banku. Niestety warunki posiadania takiego oprocentowania są dość wymagające: konieczne jest posiadanie abonamentu w Orange i płacenie 300 zł kartą. Być może opłacałoby się to przez dłuższy okres, ale tu oprocentowanie obowiązuje jedynie przez 6 miesięcy.
Ostatnia z dobrych ofert wymagających założenie konta Lokata Bezkarna BGŻOptima. Warto tu jednak zauważyć, że jest to całkowicie odmienna oferta. Dlaczego? Po pierwsze kwota maksymalna lokaty to aż 100 000 zł. Po drugie, możemy ją bezkarnie zerwać i nie stracimy naliczonych odsetek. Wreszcie po trzecie, wraz z lokatą nie zakładamy konta osobistego, a konto oszczędnościowe z całkiem niezłym oprocentowaniem. Na dzień dzisiejszy wynosi ono 2,5% dla kwoty do 150 000 zł. Świetny pakiet na start dla osób, które mają sporo wolnych środków.
Lokaty BEZ zakładania konta (3% – 4%)
Skoro na lokatach wymagających otwarcie konta możemy zgarnąć maksymalnie 4% w skali roku to ile otrzymamy na lokatach bez konta? Wygląda na to, że… wcale niedużo mniej :)
Na czele tabeli lokat bez otwierania konta osobistego niewielkie zmiany kosmetyczne. Lokata Happy, która pozwala na zgarnięcie nawet 4% w skali roku została rozmnożona. Od teraz do wyboru mamy okres 1-, 2- oraz 3-miesięczny, przy czym ten ostatni daje nieco mniej, bo 3,5%.
Warto jednak dodać, że niewiele niżej oprocentowana jest Lokata Happy Plus, która ma jedną istotną zaletę: pozwala na ulokowanie nawet 100 000 zł. Jeśli więc jesteś nowym klientem Idea Banku, to zdecydowanie warto skorzystać z któregoś z depozytów. A później liczyć na promocyjne oferty, jak choćby opisywana niedawno, wycofana już Lokata Tylko Teraz.
Pomiędzy rozmnożonymi Lokatami Happy dostępna jest Lokata Pod Słońcem oferowana przez Open Finance. Ma sporo zalet: oprócz oprocentowania 3,3% w skali roku pozwala ulokować do 40 000 zł oraz nie wymaga bycia nowym klientem banku (lokatę ostatecznie zakładamy w Getin Banku). Wada? Lokata dostępna jest tylko w oddziale pośrednika finansowego Open Online, więc wymaga kilkuminutowej wizyty (gdzie sprzedawca będzie próbował nas przekonać do założenia innego produktu niż lokata – trzeba twardo odmawiać :)). Dodatkowo aby uzyskać wspomniane oprocentowanie po 2 miesiącach trzeba… udać się jeszcze raz do placówki pośrednika i zerwać lokatę (na szczęście: bez utraty odsetek, o ile zrobimy to właśnie w oddziale).
W innym wypadku przez kolejne 2 miesiące zarobimy 2% w skali roku, co ostatecznie da średni wynik 2,65% przez 4 miesiące. Ciągle nieźle.
Ostatnia, całkiem niezła oferta, to Lokata Welcome dla nowych klientów Lion’s Bank. Tu jednak próg wejścia jest zaporowy dla większości osób: wymagane jest posiadanie min. 350 000 zł (poniżej tej kwoty, ale powyżej 100 000 zł, oprocentowanie wyniesie 2,75%). Wymagana wizyta w jednym z oddziałów banku w celu założenia lokaty. Jeśli nic się nie zmieniło, to klienci będący już w bazie Idea Banku (Lion’s jest ich „podbankiem”) nie mogą niestety skorzystać z tej opcji.
Lokaty dla obecnych klientów (2,8% – 3%)
Całkiem spory tłok zrobił się ostatnio w okolicach 3%. Znajdziemy tu sporo ofert dla obecnych klientów banków, które wymagają jednak pewnych dodatkowych działań lub posiadają pewne drobne haczyki.
Ostatnio, głównie dzięki zakończonej promocji, sporo mówiło się o Koncie Zośka Pro. To rachunek, który oficjalnie oferuje 3% w skali roku bez żadnych limitów kwotowych. Nieoficjalnie oprocentowanie może wynieść maksymalnie 2,72%. Dlaczego? Bank wymaga, żeby na koncie osobistym codziennie leżało 10x mniej środków niż na koncie oszczędnościowym – inaczej z promocyjnego oprocentowania nic nie będzie. Przykładowo dla kwoty 1 000 zł leżących na RORze 10 000 zł na Zoście Pro zarobi 3%. Oczywiście plusem tego rozwiązania jest fakt, że pieniądze na koncie osobistym są zawsze pod ręką, dlatego oferta wygląda relatywnie dobrze.
Nieco inne warunki panują na Koncie Zośka (bez „Pro”). Tu faktycznie możemy otrzymać oprocentowanie w wysokości 3%, ale co miesiąc musimy dokładać do konta 10% salda z poprzedniego miesiąca. Samo saldo środków nie może również spaść (czyli praktycznie nie możemy wyciągać środków). Oczywiście jeśli po kilku miesiącach kłopotliwe stanie się dokładanie coraz większych kwot, to zawsze konto możemy wyczyścić i zabawę zacząć od początku.
Dość podobne warunki do Zośki Pro oferuje Lion’s Bank na swojej lokacie Fortune. Tu jednak wymagane jest ulokowanie min. 100 000 zł, a 10% tej kwoty zostanie zamrożone przez bank na koncie osobistym. Ostatecznie otrzymujemy więc również 2,72% ale na zdecydowanie mniej elastycznych warunkach niż na Zośce (konto vs. lokata, dowolna kwota vs. 100 000 zł, dostępne środki vs. zamrożone).
Osobom majętnym zupełnie inne warunki proponuje Noble Bank. Tu, po założeniu konta osobistego, skorzystać możemy z Lokaty Rentierskiej Gold na 2 lub 3 lata. W zamian za zamrożenie środków na tak długo bank będzie nam wypłacał odsetki co miesiąc – jak na rentiera przystało ;)
Na koniec jeszcze jedna oferta z oprocentowaniem 3%, która polecana jest szczególnie osobom, które posiadają Konto 360 w Banku Millennium. Mowa o 3-miesięcznej Lokacie Mobilnej do 10 000 zł, którą zakładać można w kółko (sam już mam chyba piątą ;)). Dodatkowo aby uzyskać nieco wyższe oprocentowanie (o 0,25 pp) wystarczy skorzystać z rozszerzonej rzeczywistości.
Jakie lokaty bez większych wymagań?
Na sam koniec przydałoby się zaprezentować ranking lokat bez haczyków, ale prawda jest taka, że tego typu lokaty z wysokim oprocentowaniem… nie istnieją. A przynajmniej nie są dostępne przez dłuższy okres. Przykłady można mnożyć – ostatnio np. do zgarnięcia było 3% na 45 dni, ale tylko przez kilka dni. Przez pierwszą połowę lipca opłacalna była lokata Getin Banku bez ograniczeń kwotowych dla nowych środków, dzięki której zgarnąć mogliśmy 2,8% w skali roku. Niestety w drugiej połowie lipca oprocentowanie spadło do 2,5%, a od dziś wynosi już 2,4%.
Gdzie więc szukać wyższych wskaźników? Na przykład w lokatach długoterminowych. Choć jeszcze niedawno sam niechętnie podchodziłem do ofert dłuższych niż rok, to w obecnych czasach malejących oprocentowań być może dobrym pomysłem jest przerzucenie części środków na depozyt np. 2-letni. Sam około pół roku temu skorzystałem m.in. z lokaty 13-miesięcznej z oprocentowanie 3,13% i, z perspektywy czasu widzę, że była to dobra decyzja. Obecnie do upolowania jest np. 2,75% na 2 lata w Idea Banku, 2,6% na 3 lata w Santander Consumer czy 2,7% w Credit Agricole. Zamiast podawać konkretne przykłady dzisiaj odsyłam do naszej nowej porównywarki lokat, dzięki której filtrowanie ofert według wielu parametrów jest banalnie proste. Na przykład pod takim adresem znajdziecie lokaty online, bez promocji dla nowych klientów i otwierania konta osobistego. Testujcie i dajcie znać co jeszcze można dołożyć, aby wyszukiwanie było maksymalnie proste i skuteczne ;)