W sierpniu na polskim rynku pojawił się bank, który postanowił odwrócić zasady gry. Zamiast darmowego rachunku i długiej listy opłat dodatkowych tu wszystko mamy w cenie. Mowa oczywiście o Aion Banku, który wzbudził wasze ogromne zainteresowanie, a pod artykułem na jego temat pojawiło się ponad pół tysiąca komentarzy. Sprawdźmy więc jakie pytania pojawiały się najczęściej i jakie są na nie prawidłowe odpowiedzi.
Ile kosztuje korzystanie z Aion Banku?
Aion Bank to instytucja finansowa działająca w modelu subskrypcyjnym. Płacimy jedną opłatę i wszystko mamy w cenie – bez limitów. Plany do wyboru są trzy i, co ciekawe, pierwszy z nich jest prawdziwie darmowy – i wcale nie jest „goły”! W planie Light mamy bowiem do zyskania darmowe prowadzenie konta, darmową kartę wirtualną (Google Pay / Apple Pay – jak chcemy fizyczną to dopłacamy jednorazowo 11,99 zł za wydanie), darmowe przelewy krajowe ale również zagraniczne (SEPA oraz SWIFT). Nie płacimy również za przewalutowania, a wypłaty z bankomatów są darmowe na całym świecie do kwoty 900 zł miesięcznie – później płacimy 2% wartości wypłaty. A gdyby tego wszystkiego było mało – do końca roku mamy zapewnione 1% w PLN lub 0,5% w EUR na koncie oszczędnościowym bez limitów kwotowych (promocja być może zostanie przedłużona) oraz 30 zł na start.
Czy jest więc sens korzystać z płatnych planów? To zależy. Jeśli mamy na przykład więcej luźnych środków, to plan Smart (29,99 zł miesięcznie) da nam 1,25% na koncie oszczędnościowym, a plan All-Inclusive (49,99 zł miesięcznie). Łatwo policzyć (np. tym kalkulatorem), że ponoszenie kosztów może się opłacać, jeśli np. odsetki na koncie oszczędnościowym zwrócą nam różnice.
A pamiętajmy, że pakiet Smart / All-Inclusive to nie tylko wyższe oprocentowanie, ale np. darmowe globalne inwestowanie czy wypłaty z bankomatów po kursach międzybankowych – bez limitów jak w planie Light.
Czy nie da się obniżyć opłaty za płatne pakiety?
Da się! Aby obniżyć opłatę w płatnym planie Smart / All-Inclusive (lub zgarnąć 30 zł na start w planie Light) należy podać jeden z dwóch kodów:
- 2 miesiące za darmo z kodem LIVEFREE
- 6 miesięcy za 50% wartości planu z kodem LIVESMARTER50
Czy w planie Light mogę korzystać z darmowych bankomatów bez ograniczeń?
Tak, o ile wykupisz dodatkowy pakiet. Plan Light pozwala bowiem na darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie do 900 zł miesięcznie (później płacimy 2% wartości transakcji). Jeśli chcemy wypłacić więcej (bez opłaty w wysokości 2%), to możemy aktywować opcję nielimitowanych wypłat na całym świecie za 9,99 zł miesięcznie.
Czy lokowanie pieniędzy w Aion Bank jest bezpieczenie?
Aion Bank działa w Polsce na zasadach europejskiego banku prowadzącego oddział w Polsce. Oznacza to, że zawieramy umowę z podmiotem polskim i kwestie reklamacyjne rozwiązujemy również w Polsce (po polsku).
Środki w Aion Banku gwarantuje natomiast belgijski fundusz gwarancyjny (Garantie Fonds) i w razie bankructwa zostaną nam wypłacone w ciągu 15 dni roboczych (wraz z naliczonymi odsetkami). Oczywiście obowiązuje ta sama zasada co w Polsce – gwarancje dotyczą kwoty do 100 000 euro czyli (obecnie) równowartości ok. 457 000 zł. Sam swoje środki przelałem do Aion Banku jeszcze w sierpniu.
Bank nie naliczył mi odsetek na koncie oszczędnościowym na koniec miesiąca. Czemu?
W przeciwieństwie do praktycznie wszystkich banków w Polsce, Aion Bank nie nalicza odsetek na koncie oszczędnościowym na koniec danego miesiąca, ale co 30 dni. Oznacza to, że jeśli konto założyliśmy np. 27.08 to odsetki zostaną dopisane 26.09, a następnie – 26.10.
Co ciekawe dopisanie odsetek można niejako wymusić. Jak przetestowaliście w komentarzach wystarczy, że zlecimy zamknięcie konta oszczędnościowego (bez okresu wypowiedzenia), a pieniądze zostaną przelane na konto osobiste dosłownie po chwili. Zamknięcie takiego konta będzie nam zresztą potrzebne np. w chwili konwersji planu płatnego na darmowy (należy wtedy pozbyć się wszystkich produktów powiązanych z płatnym planem, aby móc przejść na darmowy).
Ile kosztuje przelew z konta oszczędnościowego?
W większości banków działających w Polsce tylko jeden przelew z konta oszczędnościowego na zwykły rachunek w miesiącu jest bezpłatny. Za kolejne przelewy już płacimy. Na szczęście nie w Aion Banku – tu wszystko mamy przecież w cenie, dlatego z konta oszczędnościowego możemy wykonywać dowolną liczbę przelewów w miesiącu za darmo.
Zmiana planu w górę lub w dół
Zmiana planu w górę (z darmowego na płatny) odbywa się natychmiastowo – i od tego dnia naliczany jest nowy, miesięczny okres rozliczeniowy, na koniec którego pobierana jest opłata za plan.
W przypadku zmiany w dół (z płatnego na darmowy) zmiana następuje na koniec danego okresu rozliczeniowego. Pamiętajmy, że aby plan został zmieniony należy zamknąć produkty, których nie mamy w cenie planu darmowego (np. konto oszczędnościowe z wyższym oprocentowaniem).
Jak wymieniać waluty po kursie międzybankowym?
Aion Bank obiecuje nam, że wszelkie wymiany walut wykonywane będą po kursie międzybankowym – bez dodatkowych spreadów ani żadnych dodatkowych prowizji czy opłat. W aplikacji nie znajdziemy jednak przycisku do wymiany walut. Jak więc to zrobić?
Po pierwsze musimy otworzyć rachunek w obcej walucie – do wyboru mamy EUR, USD, GBP i CHF. Teraz wystarczy, że zlecimy… najzwyklejszy przelew ze swojego konta w PLN na konto w innej walucie. I tyle, waluta zakupiona :)
Czy przelewy zagraniczne faktycznie są darmowe?
I tak i nie. Przelewy SEPA (w UE w EUR) są całkowicie darmowe – Aion Bank nie pobiera żadnych opłat za zlecenie takiego przelewu i odbiorca powinien otrzymać dokładnie taką kwotę, jaka została do niego wysłana (pod warunkiem, że przelew trafi również na konto w EUR i bank odbiorcy nie pobiera żadnej opłaty za przelew przychodzący).
Co z płatnościami w innych walutach? Tu skazani jesteśmy na przelew SWIFT, który w „normalnym” banku kosztuje zazwyczaj kilkadziesiąt złotych, a po drodze mogą pojawić się opłaty na rzecz banków pośredniczących. I dokładnie tak samo jest w Aion Banku – z tą różnicą, że tu nie płacimy nic za wysłanie środków (w końcu mamy to w pakiecie, nawet tym darmowym). Niestety na banki pośredniczące odbiorcy nie mamy wpływu, choć ja sam testowałem transfer PLN na niemieckie konto w J.P. Morgan i wszystko doszło bez żadnych strat (najprawdopodobniej Aion Bank używa J.P. Morgan jako bank pośredniczący więc droga była krótka).
Przelew SWIFT może być zlecony w jednej z 14 walut. Oczywiście jeśli nie mamy środków w danej walucie – zostaną one przewalutowane po kursie międzybankowym (czyli bez bolesnych strat na dodatkowym spreadzie i prowizjach).
Czy w ramach Aion Banku mogę kupować akcje spółek zagranicznych?
W chwili pisania tego artykułu Aion Bank pozwala jedynie na inwestowanie swoich środków w ramach przygotowanych, gotowych portfeli inwestycyjnych. Inwestowanie w wybrane przez nas pojedyncze spółki (czy ETFy) nie jest możliwe.
Portfele inwestycyjne w Aion Banku – co się pod nimi kryje?
Aion Bank postawił na trzy gotowe portfele inwestycyjne z możliwością inwestowania od 20 euro. W każdym z nich decydujemy również jaką częścią portfela będą akcje, a jaką – obligacje. Algorytm banku (robodoradca) zadba o to, aby proporcje portfela były zachowywane przez cały okres inwestycji – dzięki czemu my nie musimy się tym zajmować i nie mamy problemów natury emocjonalnej („a może jednak zrobię inaczej”). Co jednak najważniejsze: Aion Bank nie pobierze za globalne inwestowanie ani grosza, o ile korzystamy z płatnego abonamentu. Posiadacze darmowego planu Light za inwestowanie zapłacą 19,99 zł miesięcznie co i tak może być niewielką kwotą (w porównaniu do konkurencyjnych rozwiązań) pod warunkiem posiadania portfela liczonego w dziesiątkach czy setkach tysięcy złotych.
Portfele inwestycyjne Aion Banku opierają się na kilkunastu ETFach (głównie naśladujących indeksy, więcej w dokumencie MIFID), a to oznacza, że pośrednio płacimy opłatę roczną emitentowi danego ETFa. Nie zauważymy jej jednak na żadnym wyciągu – jest na bieżąco wliczana w cenę jednostki, a dodatkowo opłata jest ultraniska (w większości wynosi 0,07 – 0,22%, max 0.6%) – zwłaszcza jeśli porównamy ją do opłat pobieranych przez polskie TFI (te akcyjne ciągle potrafią pobierać nawet… 2,5% rocznie!). Generalnie inwestować w ten sposób taniej się praktycznie nie da.
Czy Aion wystawi PIT-8C za inwestowanie?
Tak, Aion Bank zobowiązał się do przesyłania nam na koniec roku PIT-8C w celu łatwego rozliczenia swoich zysków / strat (wynikających choćby z rebalancingu portfela, czyli zachowania proporcji danej klasy aktywów) z polskim urzędem skarbowym. Dzięki temu wypełnienie PIT-38 ograniczy się praktycznie do przepisania danych z PIT-8C.
Czy mogę doładować kartą rachunek w Aion Banku?
Tak, Aion Bank pozwala na doładowanie swojego konta za pomocą karty kredytowej bądź debetowej, bez pobierania za to jakichkolwiek opłat ze swojej strony. Pamiętajmy jednak, że w przypadku karty kredytowej bank którego kartą „płacimy” może pobrać opłatę / odsetki jeśli uzna, że jest to transakcja gotówkowa / szczególna. Sam zresztą testowałem doładowanie konta w Aion Banku kartą kredytową mBanku i o ile opłat nie naliczono, to… moje wszystkie dostępy zostały zablokowane, bo bank stwierdził, że ktoś… próbuje mnie naciągnąć na kryptowaluty (płatność na rzecz Aion Banku ma taki sam kod MCC).
Od października maksymalna kwota doładowania to 20 000 zł miesięcznie. Pamiętajmy, że przed faktycznym doładowaniem Aion Bank robi drobną blokadę (w EUR) w celu weryfikacji karty – nie przejmujmy się nią – szybko wygaśnie.
Inne pytania?
Jakie macie jeszcze pytania dotyczące Aion Banku? Zadawajcie je w komentarzach, a ja postaram się na nie odpowiedzieć – jeśli będzie trzeba skontaktuje się z Aion Bankiem i postaram się rozwiać wątpliwości.