28 października pożegnaliśmy Smart Bank. Był to bank, który postawił na nowoczesność, obsługę internetową i przejrzyste reguły, jak choćby brak opłat za korzystanie z konta osobistego i firmowego wraz z kartą debetową. Czyżby coś poszło nie tak? Raczej nie, bo zarządzający bankiem postanowili najzwyczajniej w świecie dokonać rebrandingu i zmienić filozofię działania. Od dzisiaj funkcjonuje bowiem stary-nowy bank, który nazywa się Nest Bank. Co się zmieniło? Czego mogą oczekiwać obecni klienci banku? Co na start otrzymają nowi? No i wreszcze: jak zarobić 30% od ulokowanej kwoty w nowej promocji konta rodzinnego? :-)
Nest rachunki bez zmian
Nest Bank stanowić ma pierwszy na naszym rynku bank rodzinny. Premiowane ma być posiadanie dzieci, a wszystkie sprawy mają być załatwiane w miłej atmosferze w… placówkach banku. Wygląda więc na to, że „bezplacówkowy” model działalności Smart Bank nie był do końca tak efektywny, jak pierwotnie sądzono. Czy oprócz pojawienia się placówek Nest Banku zmiany dotknęły innych obszarów działalności banku?
I tak i nie. Co najważniejsze: oferta rachunków osobistych i firmowych wygląda mniej więcej tak samo, jak dotychczas. Ciągle nic nie zapłacimy za otwarcie oraz prowadzenie Nest Konta ani BIZnest Konta. Również karta debetowa oraz wypłaty z bankomatów będą ciągle bezpłatne – bez spełniania dodatkowych warunków.
Powrót dobrej oferty oszczędnościowej
Zmiany pojawiły się natomiast w ofercie oszczędnościowej banku. Są to głównie podwyżki oprocentowań i mają zachęcać do założenia konta oraz odkładania swoich środków. Najbardziej rzucającą się w oczy jest oferta Nest Lokaty Witaj, która oferuje 4% na 3 miesiące dla kwoty do 10 000 zł – o ile założymy swoje pierwsze konto osobiste. Ta oferta to w zasadzie… nic nowego, ponieważ kilka miesięcy temu mogliśmy z niej skorzystać pod nazwą „Smart Lokaty na powitanie”. Cieszy jednak fakt, że lokata wróciła do oferty banku.
Nowości (które widzieliśmy w ofercie kilka miesięcy temu) czekają również przy kolejnych ofertach depozytowych. Osoby, które posiadają już konto w Nest Banku, mogą założyć jedną z lokat dla nowych środków (względem 27.10.2016). Do zgarnięcia jest 2,5% w wersji 3-miesięcznej lub 2,6% na 6-miesięcy. Z oferty mogą również skorzystać osoby nieposiadające konta, choć wtedy oprocentowanie spadnie o 0,2 pp.
Aktualizacja: Oprocentowanie lokat na nowe środki zostało już obniżone.
Bank oferuje również rachunek Nest Oszczędności, który płaci 2,25% do 50 000 zł i 2% powyżej tej kwoty. Niestety oferta dotyczy jedynie nowych rachunków otwartych do 4.01.2017. Na starych oprocentowanie wynosi aktualnie 1,32% (wyliczone ze wzoru: WIBOR 3M – 0,5).
Nest Rodzinne Oszczędności, czyli do 30% premii
Sporo nadziei przed debiutem budziło zapewnienie banku, że u niego opłacać się będzie oszczędzać rodzinnie. Mowa była nawet o 30% dodatkowej premii, która wypłacana byłaby za systematyczność. Czy warto było czekać?
Cały mechanizm promocji przypomina nieco opisaną kilka miesięcy temu ofertę Deutsche Banku. Najprościej rzecz ujmując: zakładając konto Nest Rodzinne Oszczędności musimy zadeklarować kwotę, którą co miesiąc przelejemy na nasze konto oszczędnościowe. Jeśli uda nam się spełnić ten warunek w każdym z miesięcy kalendarzowych, to po roku bank przyzna nam premię w wysokości minimum 2%, maksimum 30% wysokości naszych wpłat.
Wygląda nieźle? Z pewnością tak, ale w promocji mamy całą masę obostrzeń. Po pierwsze: deklarowana kwota nie może być zbyt niska, ani też zbyt wysoka. Minimum to 50 zł, a maksimum 200, 300 albo 600 zł – zależnie czy zadeklarujemy chęć do przystąpienia do promocji na 15, 10 lub 5 lat.
Po drugie: pieniędzy nie możemy ruszać. Dokładniej: nie możemy zejść z saldem poniżej wysokości dokonanych wpłat. Możemy na konto wpłacić więcej, niż zadeklarowaliśmy, ale wypłacać możemy tylko tę nadwyżkę. Zadeklarowana kwota pomnożona przez ilość wpłat musi być ciągle na koncie.
Po trzecie: wysokość premii zależy od dwóch czynników: tego jak długo oszczędzamy oraz tego… ile mamy dzieci. Wszystko obrazuje poniższa tabela:
| Rok oszczędzania | |||||||||||||||
| Liczba dzieci | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 |
| Brak | 2% | 3% | 4% | 5% | 6% | 12% | 13% | 14% | 15% | 16% | 22% | 23% | 24% | 25% | 26% |
| 1 | 3% | 4% | 5% | 6% | 7% | 13% | 14% | 15% | 16% | 17% | 23% | 24% | 25% | 26% | 27% |
| 2 | 4% | 5% | 6% | 7% | 8% | 14% | 15% | 16% | 17% | 18% | 24% | 25% | 26% | 27% | 28% |
| 3 | 5% | 6% | 7% | 8% | 9% | 15% | 16% | 17% | 18% | 19% | 25% | 26% | 27% | 28% | 29% |
| 4 i więcej | 6% | 7% | 8% | 9% | 10% | 16% | 17% | 18% | 19% | 20% | 26% | 27% | 28% | 29% | 30% |
Po czwarte: w czasie trwania promocji musimy mieć wyrażone zgody na przetwarzanie danych osobowych dla celów marketingowych oraz kontaktowanie się telefonicznie lub za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej w celach marketingowych.
Z plusów: jeśli nie spełnimy warunków promocji w danym roku, to bank nie wykluczy nas z promocji, a jedynie „zdegraduje” ponownie do pierwszego roku oszczędzania (co może okazać się średnio opłacalne). Mamy również jeden miesiąc wakacji rocznie: wystarczy, że regularne wpłaty zadeklarowanej kwoty dokonamy w ciągu 11 miesięcy danego roku oszczędzania, a ewentualny brak jednej wpłaty zostanie nam darowany. A jeśli nasz „licznik” posiadanych dzieci zwiększy się, to po poinformowaniu banku zarobimy więcej – ale dopiero od kolejnego roku oszczędzania. Jest więc czas, aby dobić do 30. Procent, oczywiście ;)
Co ciekawe bank nie ogranicza nas do jednokrotnego udziału w promocji – zgodnie z informacjami prezentowanymi na swojej stronie rachunków Nest Rodzinne Oszczędności można otworzyć aż 5.
Choć z pozoru wszystko wygląda dość różowo, to najważniejsze jest jedno pytanie: czy to się opłaca? Problemem bowiem jest to, że bank premiuje jedynie pieniądze, które wpłyną na konto. To, co zgromadziliśmy przez ostatnie lata musi leżeć i zarabiać standardowo, czyli obecnie 1,32% (oprocentowanie wyliczamy tak, jak przy zwykłym rachunku Nest Oszczędności). Czym będziemy dłużej oszczędzać, tym więcej pieniędzy będzie się kisić na niskim procencie.
Aby rozwiać wszelkie wątpliwości najprościej jest wszystko policzyć. Dla uproszczenia obliczeń załóżmy, że ani stopy procentowe ani oprocentowanie rachunku się nie zmienia – choć jest to mało prawdopodobne. Nie możemy jednak opisywać przyszłości, której nie znamy.
Ile zarobimy na rachunku Nest Rodzinne Oszczędności?
W Nest Banku, lokując co miesiąc 600 zł i nie posiadając żadnych dzieci, po 5 latach na rachunku zgromadzilibyśmy ok. 38359 zł (zakładamy, że każda roczna premia byłaby wypłacana z rachunku aby zarabiała na lepszym procencie). Wpłacając te same pieniądze co miesiąc na zwykłe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 2,7% dostępne w tej chwili np. w Banku Millennium zyskalibyśmy ok. 38075 zł, czyli 284 zł mniej. Obie kwoty to kwoty netto, już po potrąceniu podatku (premia jest zwolniona z podatku, odsetki – nie). Póki co konto Nest Banku wygrywa.
Jak wygląda różnica przy dłuższym okresie oszczędzania? Po 10 latach wpłacając 300 zł zgarnęlibyśmy łącznie około 41093 zł. Wrzucając te same środki na konto oszczędnościowe uzbieralibyśmy ok. 40272 zł, czyli 821 zł mniej! Przy okresie oszczędzania wynoszącym 15 lat i wpłacie 200 zł nasz kapitał wyniósłby 43859 zł, natomiast na koncie oszczędnościowym: 42639 zł, czyli 1220 zł mniej. Tu ponownie wygrywa Nest Rodzinne Oszczędności z pozoru większą przewagą.
Która z opcji jest najbardziej korzystna? W przypadku opcji 5-letniej zarobione odsetki odpowiadają rachunkowi/lokacie z oprocentowaniem około 3,06%. Opcja 10-letnia zarabia na około 3,18% w skali roku, a opcja 15-letnia: 3,14%. Jeśli posiadamy lub dorobimy się dzieci – automatycznie zarobimy więcej.
Co ciekawe opcje 5-, 10- i 15-letnie są… najmniej korzystne. Jeśli zależy nam na jak najwyższym oprocentowaniu, to najbardziej opłaca się wyjść z inwestycji po pierwszym lub drugim roku. Przykładowo po 12 miesiącach wpłat po 200 zł zgarniemy łącznie 2460,88 zł (2400 zł kapitału + odsetki + 48 zł premii) czyli mniej więcej tyle, ile dałoby nam konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 5,7%! Oczywiście wtedy dużo bardziej opłaci się zadeklarowanie kwoty 600 zł, a nawet założenie kilku rachunków!
Skąd wzięło się aż 5,7%? Wyliczenia w poniższej tabelce dla przykładowej kwoty 200 zł:
| Nest Rodzine Oszczędności z premią | Hipotetyczne konto 5,7% brutto | ||||||
| Miesiąc | Saldo konta | Odsetki netto | Premia | Razem | Saldo | Odsetki netto | Razem |
| 1 | 200 | 0.16 | 200.16 | 200 | 0.77 | 200.77 | |
| 2 | 400.16 | 0.33 | 400.49 | 400.77 | 1.54 | 402.31 | |
| 3 | 600.49 | 0.49 | 600.98 | 602.31 | 2.32 | 604.63 | |
| 4 | 800.98 | 0.66 | 801.64 | 804.63 | 3.1 | 807.73 | |
| 5 | 1001.64 | 0.82 | 1002.46 | 1007.73 | 3.88 | 1011.61 | |
| 6 | 1202.46 | 0.99 | 1203.34 | 1203.45 | 4.66 | 1216.27 | |
| 7 | 1403.45 | 1.16 | 1404.61 | 1404.61 | 5.45 | 1421.72 | |
| 8 | 1604.61 | 1.32 | 1605.93 | 1605.93 | 6.24 | 1627.96 | |
| 9 | 1805.93 | 1.49 | 1807.42 | 1807.42 | 7.03 | 1834.99 | |
| 10 | 2007.42 | 1.65 | 2009.07 | 2009.07 | 7.83 | 2042.82 | |
| 11 | 2209.07 | 1.82 | 2210.89 | 2210.89 | 8.63 | 2251.45 | |
| 12 | 2410.89 | 1.99 | 48 | 2460.88 | 2460.88 | 9.43 | 2460.88 |
Warto pamiętać, że w przypadku wpłacania pieniędzy na konto z końcem miesiąca dodatkowo podnosimy oprocentowanie – do około 6,51% w wersji bez dzieci i nawet 16,74% dla czwórki dzieci!
Czy to się opłaca? Tradycyjnie każdy odpowiedzieć musi sobie sam. Liczby jednak mówią same za siebie – zysk po roku inwestycji jest nieporównywalny z żadnym innym produktem oszczędnościowym dostępnym w tej chwili na polskim rynku. To również bardzo ciekawy pomysł na oszczędzanie w długim terminie. Wystarczy założyć konto, zrobić zlecenie stałe i cieszyć się całkiem niezłym oprocentowaniem. Po powiększeniu rodziny warto tylko pamiętać, że obok wizyty w Urzędzie Stanu Cywilnego musimy również powiadomić bank. W końcu wyższa premia piechotą nie chodzi ;)
Najczęściej zadawane pytania
W związku z tym, że w komentarzach pojawiło się sporo pytań, wyliczeń i nieścisłości – wyjaśniamy jeszcze raz najważniejsze kwestie.
Czy muszę wytrzymać z bankiem 5/10/15 lat?
Nest Rodzinne Oszczędności to konto oszczędnościowe, a nie lokata. W związku z tym możemy z niego korzystać kiedy chcemy. Co za tym idzie: możemy je zamknąć kiedy chcemy. Wraz z zamknięciem konta przestajemy brać udział w promocji – nie ma więc znaczenia, czy zadeklarowaliśmy oszczędzanie przez 5, 10 czy 15 lat – możemy „wyjść” w dowolnym momencie.
Ile rachunków mogę założyć?
Regulamin oferty nie określa ilości promocyjnych kont (np. jedno). W związku z tym możemy założyć tyle rachunków, ile tylko chcemy – na stronie banku mowa jest o maksymalnej liczbie 5 kont. Oznacza to, że możemy przelewać co miesiąc nawet 5 x 600 zł, co ostatecznie da kapitał w wysokości 5 x 3600 zł – a wtedy zysk po roku wyjdzie znaczny.
Aktualizacja: od 4.01.2017 można zakładać tylko jedno konto. To i tak bardzo dobra opcja na lokowanie środków.
Czy regulamin promocji może zostać zmieniony na gorszy?
Bank nie ma prawa zmienić regulaminu promocji po przystąpieniu do danej promocji. Warto więc skorzystać z ofert jak najszybciej, na wypadek gdyby bank wpadł na pomysł jej „uszczelnienia”. Albo wycofania. W końcu okres, w którym możliwe będzie wzięcie udziału w promocji, nie jest znany.
I pamiętajcie: regulamin to podstawa. A nie to co ktoś powiedział – nawet, jeśli jest to konsultant na infolinii.
Komentarze
Ja natomiast się zastanawiam do kiedy muszę trzymać tam kasę, by spełnić warunek „12 kolejnych miesięcy poczynając od miesiąca, w którym nastąpiła wpłata”. Jeśli wpłaciłem dzisiaj, tj. w październiku, to warunek ten spełniam już 30 września, czyli de facto po 11 miesiącach. Czyż nie?
• ŁOŚA nie do „wtedy”, gdy na koncie pojawi się premia ?
• Be@Tak by było najbezpieczniej, ale premia pojawia się do 20 dni roboczych po spełnieniu warunków. Wolałbym więc te 20 dni nie trzymać kasy na 1,2% :)
• ŁOŚWpłacać możemy przez 11 miesięcy, ale wydaje mi się, że kasa musi leżeć przez 12
• specu„Po drugie: pieniędzy nie możemy ruszać. Dokładniej: nie możemy zejść z saldem poniżej wysokości dokonanych wpłat.” Gdy wypłacisz kasę po 11 miesiącach to zejdziesz poniżej salda przed upływem roku i dupa z premii.
Normalnie liczyłbym 12 miesięcy od dnia wpłaty, ale skoro regulamin definiuje „Rok oszczędzania” jako „okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata” to wychodzi mi, że wpłacając ostatniego dnia miesiąca de facto muszę oszczędzać 11 miesięcy, bo licząc od października dwunastym miesiącem jest wrzesień. Gdybym wpłacił pierwszego dnia miesiąca to musiałbym faktycznie oszczędzać 12.
• ŁOŚNo, ale 12 miesięcy musi kasa leżeć i nie jest chyba do końca sprecyzowane, że kalendarzowych. Jest to niejasnością i wolałbym się upewnić czy nie jest konieczne trzymanie kasy do konkretnego dnia w którym była pierwsza wpłata.
• specuCoś tu mi się nie zgadza:
„Przykładowo po 12 miesiącach wpłat po 200 zł zgarniemy łącznie 2461.76 zł (2400 zł kapitału + odsetki + 48 zł premii) czyli mniej więcej tyle, ile dałoby nam konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 5,8%! ”
odsetki = 2400 * 0.0132 * 0.81 * 0.5 = 12.83
(odsetki = kwota wpłat * oprocentowanie * zostaje po podatku * średnia czas kwoty na koncie w latach)
premia = 2400 * 0.02 = 48.00
(od premii nie ma podatku, tak?)
premia + odsetki = 60.83, czyli zgromadzimy 2460.83 (może 2461.76 – to już zależy może od dnia wpłaty na konto)
to odpowiada oprocentowaniu 6.26% ale w takim sensie:
odsetki = 2400 * 0.0626 * 0.81 * 0.5 = 60.85
natomiast od całości wpłaconej kwoty będzie to połowa z tego, czyli 3.13%
Jeśli coś źle liczę, to proszę mnie poprawić.
• jajacegale wpłacasz co miesiąc po 200 zł i każde 200 zł zarabia odsetki przez inny okres. Nie można liczyć całość x oprocentowanie.
• Michałzrobiłem rozpiske troche wcześniej ;) masz tam linka
• Herman„natomiast od całości wpłaconej kwoty będzie to połowa”
• Don Quijote de la Mancha— nie ma sensu liczyć dla całości bo np. po pierwszej wpłacie jest tam tylko 3 k, a pozostałe 33 k leżą sobie np. w Millennium na 2,7% (i też procentują).
„Nie można liczyć całość x oprocentowanie”
dlatego jest ten współczynnik 0.5, bo zakładam, że w połowie każdego miesiąca wpłacam 200 zł, więc ich odsetki od poszczególnych wpłat są następujące na koniec roku
200 * 11.5/12 * 1.32 * 0.81 = 2.05
200 * 10.5/12 * 1.32 * 0.81 = 1.87
200 * 9.5/12 * 1.32 * 0.81 = 1.69
200 * 8.5/12 * 1.32 * 0.81 = 1.51
200 * 7.5/12 * 1.32 * 0.81 = 1.34
200 * 6.5/12 * 1.32 * 0.81 = 1.16
200 * 5.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.98
200 * 4.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.80
200 * 3.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.62
200 * 2.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.45
200 * 1.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.27
200 * 0.5/12 * 1.32 * 0.81 = 0.09
SUMA = 12.83
co daje tyle samo, co ten pierwszy wzór z mojego poprzedniego postu
• jajacegChodziło mi o to, do porównania z oprocentowaniem na standardowym koncie/lokacie nie można używać kwoty na koniec inwestycji — ten współczynnik 0,5 jest tu jak najbardziej poprawny:
„to odpowiada oprocentowaniu 6.26% ale w takim sensie:
odsetki = 2400 * 0.0626 * 0.81 * 0.5 = 60.85”
A dlaczego przy wyliczeniach używasz absurdalnej kwoty 200 zł, skoro miesięczny limit to 3000, a wiadomo, że trzeba użyć jak największej kwoty, by opłacalność stała się zauważalna?
• Don Quijote de la ManchaMiesięczny limit to 600 zł przy deklarowanym okresie 5 lat, 400 zł przy deklarowanym okresie 10 lat i 200 zł przy deklarowanym okresie 15 lat.
• jajaceg600 × 5 = 3000
• Don Quijote de la Manchaco oznacza to „5” w tym wzorze?
• jajacegMaksymalną liczbę rachunków objętych promocją jaką może otworzyć jedna osoba.
• specuW którym miejscu w regulaminie promocji pisze o tych 5 rachunkach, bo nie mogę tego znaleźć?
• jajacegW regulaminie się nie doszukałem, ale w ofercie na stronie banku jest ujęte
• specu„Możesz mieć nawet 5 rachunków Nest Rodzinne Oszczędności – w ten sposób oszczędzasz na różne potrzeby: swoje, dzieci czy też wnuków”
Dobrze już znalazłem – to nie jest napisane w regulaminie promocji, tylko w tabeli oprocentowania w p. 2.2.
• jajacegWidzę, że ciągle są kontrowersje, ale ja w to wchodzę. 3000 zł co miesiąc, po roku 36000 zł które efektywnie da prawie 6% w skali roku. Tyle nie dadzą nawet obligacje dobrych firm, które są dużo bardziej ryzykowne niż bank z BFG i precyzyjny regulamin. Ciężko, żeby cokolwiek się nie udało.
• Michał@admin.upewnij się jak jest z tym wyjściem po roku
• ManyJa też w to wchodzę, choć jeszcze dwie rzeczy wymagają chyba uściślenia:
• Don Quijote de la Mancha– czy na pewno można bez konsekwencji zerwać po pierwszej premii?
– co z tym „Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata” — może rzeczywiście warto wpłacić już dziś, żeby premię otrzymać do 20 października 2017?
Mnie też to nurtuje.
• specu„Deklarowany Okres Oszczędzania– wskazany przez Uczestnika w dyspozycji otwarcia Konta okres dokonywania Wpłat wynoszący: 5 Lat Oszczędzania albo 10 Lat Oszczędzania albo 15 Lat Oszczędzania, liczony od miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu w którym nastąpiło otwarcie Konta”
Powyższe rozumiem że wybierając okres 5 lat i wpłaty 600 zł pierwszy rok oszczędzania zaczyna się po miesiącu w którym otworzyliśmy konto.
Z kolei:
„Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata”
Rozumiem tak, że miesiąc w którym dokonam pierwszej wpłaty jest pierwszym z dwunastu.
Już sam nie wiem…
Ja rozumiem, że do wyliczania daty wypłaty premii jest stosowana definicja Roku Oszczędzania.
• Don Quijote de la ManchaChyba będzie trzeba się upewnić, bo co jak co, ale to jest niejasne. Rok oszczędzania zaczyna się od miesiąca wpłaty, a z kolei pierwszy rok z zadeklarowanego okresu oszczędzania zaczyna się od kolejnego miesiąca po otwarciu konta.
• specuMuszę się co do tego upewnić, żeby jak najlepiej zaplanować wpłaty. Najlepszym rozwiązaniem chyba będzie wpłacać pod koniec miesiąca, aby jak najkrócej leżały na słabym oprocentowaniu.
Minimalny okres to 5 lat a nie rok
• piotroNiby tak, ale „Nawet, gdy wypłacisz środki przed upływem zadeklarowanego okresu, nie tracisz uzyskanej premii za już zakończone lata oszczędzania.”
Heheh, to może premii nie, ale odsetki się utraci?
• Don Quijote de la ManchaWątpię, aby odsetki się traciło skoro jest kapitalizacja miesięczna i śmiało można te odsetki przelać. Saldo nie może być mniejsze niż liczba wpłat razy zadeklarowana kwota, odsetki to już ponad to, wiec co z nimi zrobimy to nasza sprawa :)
• specuMasz rację, przecież to konto oszczędnościowe, a nie lokata, można wypłacać (raz na miesiąc).
A jak chodzi o rozpoczęcie jeszcze w październiku, to jednak mi to nie wyjdzie, Alior mówi: „Do banku FMPBP Bank SMART: nie można zrealizować „przelewu natychmiastowego””…
• Don Quijote de la ManchaJa dziś wystartowałem, powiem Ci za rok do 27.X. (20 dni roboczych) czy dostałem premię :) chyba kasę zostawię na wszelki wypadek do wypłaty premii (lub do końca miesiąca – co nastąpi wcześniej) albo zadzwonię (kilka razy – i porównam odpowiedzi)
• ŁośPoniżej w pierwszym zestawieniu dokonałem wyliczeń ile wyniesie efektywne roczne oprocentowanie netto bez uwzględnienia inflacji, w każdym roku (uwzględniając rzeczywisty okres trzymania oszczędności wyrażony w miesiącach), dla 0, 1, 2 i 3 dzieci.
W drugim zestawieniu efektywne oprocentowanie w okresie 5, 10 i 15 lat (ważone ilością środków w każdym miesiącu w tych latach).
rk 0dz. 1dz. 2dz. 3dz.
01 5.07 7.07 9.07 11.07
02 3.07 3.74 4.40 5.07
03 2.67 3.07 3.47 3.87
04 2.50 2.78 3.07 3.36
05 2.40 2.63 2.85 3.07
06 3.25 3.43 3.62 3.80
07 3.07 3.22 3.38 3.53
08 2.94 3.07 3.20 3.34
09 2.83 2.95 3.07 3.19
10 2.75 2.86 2.96 3.07
11 3.17 3.26 3.36 3.45
12 3.07 3.16 3.24 3.33
13 2.99 3.07 3.15 3.23
14 2.92 3.00 3.07 3.14
15 2.86 2.93 3.00 3.07
sredn 0dz. 1dz. 2dz. 3dz.
01-05 2.67 3.07 3.47 3.87
01-10 2.87 3.07 3.27 3.47
01-15 2.94 3.07 3.20 3.34
Mamy aktualnie niemal zerową inflację i w związku z tym bardzo niskie oprocentowanie lokat, ale to się zmieni niebawem i wtedy ta oferta będzie się przedstawiać znacznie mniej korzystnie – bowiem w niej premia procentowa jest stała, z góry określona na 15 lat. Rzeczywisty zysk to oprocentowanie plus premie netto minus inflacja.
Jeśli gdzieś się pomyliłem w tych obliczeniach, to proszę mnie poprawić.
• jajaceg#admin Blad obliczeniowy w założeniu:
• piotro„W Nest Banku, lokując co miesiąc 600 zł i nie posiadając żadnych dzieci, po 5 latach na rachunku zgromadzilibyśmy ok. 38435 zł (zakładamy, że każda roczna premia byłaby wypłacana z rachunku aby zarabiała na lepszym procencie). Wpłacając te same pieniądze co miesiąc na zwykłe konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 2,7% dostępne w tej chwili np. w Banku Millennium zyskalibyśmy ok. 38075 zł”
Otóż: lokując co miesiąc 600 zł i nie posiadając żadnych dzieci, po 5 latach na rachunku nie zgromadzilibyśmy ok. 38435 zł ale 720 zł z premii + 919,02 PLN z odsetek 1,22 % (WIBOR 3M – 0,5) czyli 37639,02 zł 435 zł mniej niż wpłacając tyle samo w Millenium
Raczej Ty błędnie uwzględniłeś po 144zł premii za każdy rok. Tyle jest tylko w pierwszym roku. Za drugi rok liczy się 3%- 216zł, za trzeci 4%- 288zł i analogicznie.
• specuCoś mnie ominęło. Nie rozumiem o jakich odsetkach mówicie i oprocentowaniu ? Ja zrozumiałam, że konto nie jest oprocentowane, tylko raz na 12mcy naliczana jest premia.
• Be@„Oprocentowanie specjalne dla Nest Oszczędności nie dotyczy rachunków Nest Rodzinne Oszczędności.”
Kto mi wyjaśni – skąd te odsetki się biorą ?
Jest oprocentowane na WIBOR 3M − 0,5 pkt. proc.
• Don Quijote de la Manchaspecu masz racje i admin też – pomyliłem się rzeczywiście wpłacając 600 zł przez 5 lat + premie 2%/3%,4%i5% daje zysk około 2435 zł tyle że taki sam zysk uzyskamy na koncie oszczędnościowym 3,15 %. Wprawdzie teraz Idea daje 2,8 % ale skąd wiadomo co będzie za pół roku (wibor też może równie dobrze spaść) natomiast owszem 5,7 % wychodzi przy roku oszczędzania ale w regulaminie okres to minimum 5 lat a nie 1 rok
• piotroBank pomimo iż nie zawarł w umowie co w sytuacji gdy klient będzie chciał wycofać sie po roku z umowy i przestać oszczędzać mimo iz zawarł ją na 5 lat – wtedy Bank może zastosować taka samą klauzulę jak inne banki ( np Getin za premię przy pakiecie korzyści za zakupy 50 zł przez 6 miesięcy ) czyli zażądać od takowego klienta 4/5 zwrotu premii czyli ze 144 zł wypłaconej premii zażądać zwrotu 115 zł … a wtedy zostajemy już z kiepskim procentem 2,12 % a nie 5,7 % Zastanówcie się ludzie zanim się umoczycie w bagnie
„Nawet, gdy wypłacisz środki przed upływem zadeklarowanego okresu, nie tracisz uzyskanej premii za już zakończone lata oszczędzania.”
• Don Quijote de la ManchaDon Quijote de la Mancha # a skąd ten tekst wytrzasnąłeś ??/ bo na pewno nie ma tego w regulaminie
• piotroWIBOR 3M jest teraz 1.72. A ja zrobiłem to zestawienie dla oprocentowania 1.32, zamiast 1.22, bo Admin pisał o 1.32. Przeliczyłem powtórnie dla 1.22 i od każdej wielkości w tych tabelkach trzeba odjąć 0.08
• jajacegdobra zauważyłem to jest w reklamie Nest Rodzinne Oszczędności ale to tylko reklama czyżby juz każdy zapomniał jak bylo z reklamą w BZ WBK o darmowych SMS ??? poza tym na tej samej stronie jest tez punkt 6. Jeżeli oszczędzasz regularnie gwarantujemy, że wysokość Twojej planowanej premii nie zmieni się niezależnie od wahań na rynkach finansowych i zmian stóp procentowych z podkresleniem „Jeżeli oszczędzasz regularnie” a co to za klient który mówi że bedzie oszczędzał 5 lat a po roku olewa drugą stronę umowy … Poza tym reklama reklamą a w regulaminie nie ma nic o tej deklaracji w żadnym punkcie regulaminu nie ma też wprawdzie nic o cofnięciu częsci premii w sytuacji niedotrzymania umowy ale myślę że bank mógł się zabezpieczyć przed nieuczciwymi klientami
• piotroTo nie jest reklama, tylko oficjalna oferta na www banku, a sformułowanie „To Ty podejmujesz decyzję jak długo chcesz oszczędzać. Nawet, gdy wypłacisz środki przed upływem zadeklarowanego okresu, nie tracisz uzyskanej premii za już zakończone lata oszczędzania” jest jednoznaczne. Ja zapisałem print screen, ale nie chce mi się wierzyć, by bank mógł się z tego wycofać. Dodatkowo konstrukcja tej promocji bardzo by im to utrudniła (bo premię dają już po roku, a ponieważ jest to ko, więc środki można swobodnie wypłacać).
• Don Quijote de la Mancha@piotro
• PekinOczywiście że nie ma tego w regulaminie a tylko w bełkocie marketingowym na stronie banku. Nauczeni ostatnimi promocjami mBanku nie powinniśmy nawet na to patrzeć bo liczy się tylko to co w regulaminie nie to co pisze na stronie nie to co mówi konsultant. Za rok jak złożyć reklamację jeśli w regulaminie takiego zapisu nie ma?
Ta cała oferta to jeden wielki marketingowy bełkot. Nawet liczba komentarzy na to wskazuje. Szkoda czasu na analizę, a tym bardziej trzymanie tam kasy.
• FaziFazi to święta racja. Przeliczyłem to wszystko jeszcze raz. Jeżeli się nie ma dzieci to wpłata co miesiąc po 600 zł i zerwanie oszczędzania po 12 m-cach da oprocentowanie w wys. ok. 3% a przy założeniu że przed wpłatą pieniądze procentują na 3% to łącznie z odsetkami/ z obu kont/ i premią oprocentowanie wyniesie ok. 4,65%. Więc szału nie ma ale na dziś więcej nie ma.
• WaldemarJak 3%? Przecież wychodzi 5,8% – co dowiódł m.in. excel z obliczeniami… :)
• MichałWłaśnie w tym rzecz — ogólnie ta promocja nie jest bardzo atrakcyjna, tylko wariant 1-roczny (wzgl. 6-letni) jest korzystny (nawet dla osoby bezdzietnej!) — ale to trzeba policzyć, inaczej mówiąc ta atrakcyjna wersja (1Y) jest dostępna tylko dla tej części społeczeństwa, która sobie radzi z podstawami arytmetyki…
• Don Quijote de la ManchaHmmm… faktycznie wychodzi mi z obliczeń, że rok oszczędzania się opłaci. Pod warunkiem, że
1. Wibor 3M nie spadnie
2. nie trzeba będzie zapłacić podatku od premii (jest dupochron w regulaminie)
3. będzie można zlikwidować po roku czasu wszystko, bez finansowych konsekwencji
Moje wyliczenia zrobiłam dla opcji: 1 szt. konta po 600zł/mc bez dzieci. Po roku czasu mamy: 7200 (wpłacone) + 38,70 (odsetki – podatek dochodowy 19%) + 144 (premia bez odejmowania podatku) = 7382,70 zł
Gdyby podobną kwotę jednorazowo umieścić na lokacie 1 rocznej – to musiała by być oprocentowana 3,14% (przy założeniu, że część zysków zabiorą na podatek). Dla lokaty, na którą dopłacamy co miesiąc 600zł przez cały rok, oprocentowanie musiałoby wynieść 5,70% (procent składany).
Po 5 latach oszczędzania byłoby tak: 36000 (wpłacono) + 761,40 (odsetki – podatek + wszystkie premie bez podatku). Licząc, że to lokata, na którą co roku dopłacam po 7200zł przez 5 lat (procent składany) – jej oprocentowanie powinno wynieść 2,51% (uwzględniłam, że zabiorą podatek). To oczywiście uproszczenie, bo wpłacamy co miesiąc, a nie co rok – ale nie chce mi się liczyć 5 lat co miesiąc.
Niby fajnie, ale mnie to nadal nie przekonuje. Banki ciągle oferują jakieś nowości z katalogu kreatywnej księgowej, a MF to łata i każe sobie płacić podatek. Z podatkiem za premie to nie będzie tak różowo. A jak spadnie wibor ? A jak będzie ujemny ? ;-) A jak zabiorą przyznaną premię, gdy się po roku będzie chciało zamknąć konto.
Za dużo niewiadomych.
• Be@Tylko podatek od premii to nie jest nowa kwestia. Od dobrych kilku lat wszyscy z niego korzystają (tj. ze zwolnienia) i nie ma żadnych problemów.
• MichałZanim wprowadzono opodatkowanie lokat jednodniowych też „od dobrych kilku lat” istniały i nie było problemów.
• Be@I jeszcze jedno. Z 1 konta (600zł i 0 dzieci) zarobimy po roku jakieś 182,70 zł. Jeśli wpłacimy rzeczone 7200zł na lokatę 2,20% (powiedzmy, że tyle będzie na Optimie – teraz jest 2,3%), to zarobimy 127,96zł. Czyli mówimy o zysku rzędu 50zł w skali roku. Oczywiście oprocentowanie lokat może spać, ale nieporównanie wiele rzeczy może zdarzyć się z kontem Nestora.
„Z 1 konta”
• Don Quijote de la Mancha— oczywiście dla jednego się nie opłaca. Ale przy miesięcznych składkach 3000, czyli kapitale 36000 po roku — wg mnie warto.
Z tym podatkiem od premii to ciekawe, też już wspominałem, że mi to przypomina overnight… O ujemnym WIBOR zresztą też… Ale akurat tego się nie obawiam — przez ten rok na pewno nie spadnie, politycy o to dbają ;)
A pkt. 3 w ogóle się nie boję: „jak zabiorą przyznaną premię, gdy się po roku będzie chciało zamknąć konto” — to wtedy już nic na koncie nie będzie, nie będą mieli czego zabrać :D
• Don Quijote de la ManchaTo bardzo ważne, bo regulamin jest tak skonstruowany, że premię na pewno wypłacą… a wtedy my ją przelewamy do innego banku… a oni nic nam zrobić nie mogą, bo nie łamiemy żadnego regulaminy, stosujemy tylko zapis z oferty…
„Bank oferuje również rachunek Nest Oszczędności, który płaci 2,25% do 50 000 zł i 2% powyżej tej kwoty. Niestety oferta dotyczy jedynie nowych rachunków otwartych do 4.01.2017. Na starych oprocentowanie wynosi aktualnie 1,32% (wyliczone ze wzoru: WIBOR 3M – 0,5). ”
• RomanNie kumam tego fragmentu. Posiadam konto oszczędnościowe od 29.01.16 i jest obecnie oprocentowane na 2,20%
Z tego, co pamiętam, to my mieliśmy w zasadach wyliczania zaokrąglanie, stąd WIBOR 3M + 0,5 = 2,2 (po zaokrągleniu).
• Don Quijote de la ManchaAdmin przedstawię jeszcze raz swoje obliczenia. Założenia:
• Waldemar1. wpłata co miesiąc po 600 pln 19-go każdego miesiąca na KO Nest,
2. wypłata z konta bazowego oprocentowanego cały czas-nieazależnie od kwoty- na 3%/ dla uproszczenia jest to jedno konto ale w rzeczywistości tych kont trzeba 3- można tak- i są oprocentowane progresywnie/- na tym koncie jest 7200 i co miesiąc przelewane jest 600 pln i dopisywane są odsetki,
3. Konto Nest oprocentowane jest na 1,22%.
4. Odsetek z konta bazowego ani z konta Nest nie wypłacamy.
5. 7200 wpłacamy 1 stycznia na konto bazowe i co miesiąc przelewamy 600 pln na konto Nest. Reszta cały czas procentuje.
6. Konto Nest jest zasilane co miesiąc 19-go kwotą 600 pln i dopisywane są odsetki.
Konto Nest likwidujemy 20 stycznia 2018r.
Wyniki:
– odsetki z konta bazowego- 89,97
– odsetki z konta Nest- 36,84
– premia za konto Nest-144
razem z kwoty 7200 ulokowanej na jednym koncie i systematycznie przelewanej na inne konto otrzymujemy: 270,81 co daje ok. 4,65%/ ok. bo 7200 na koncie bazowym od 1 stycznia a 7236,84 na koncie Nest do 20 stycznia/
Zgodnie z tabelą stare konta powinny mieć 1,2. Cieszy, że mają 2,2, ale nie budzi to zaufania, że rzeczywistość rozmija się z tabelą %.
• Łośhttps://www.nestbank.pl/download/to-klienci-indywidualni.pdf s. 3.
„3. Nest Oszczędności w PLN otwarty do 26.06.2016
• Don Quijote de la Mancha1) do 50.000 zł zmienne miesięczna WIBOR 3M + 0,50% (Marża Oprocentowania)”
Dzięki, Don Kichot. Zaufanie przywrócone :)
• ŁośBTW moje Rodzinne zaczęło zarabiać. Za jeden dzień października mam już grosika odsetek :)
Do którego dnia miesiąca pieniądze należy przelać aby załapać się na premię? Może to być ostatni dzień roboczy w miesiącu, aby pozostałą część miesiąca te 600 zł pracowały na wyższym procencie?
• BrzydokNa to wygląda.
• Don Quijote de la ManchaNo nie wiem może mi się w dupie poprzewracało z dobrobytu :-) ale takie kalkulacje co do dnia co do godziny dla dosłownie parunastu groszy miesięcznie. Z tych 600 zł na innym koncie 29 dni w miesiącu to uzbierasz ile za cały rok 5 zł. ZA 12 miesięcy. czy to ma sens. Odmów sobie JEDNO piwo w roku i wyjdziesz na zero.
• MaRkJa wolę wykonać przelew w odpowiedni dzień i mieć piwo.
A raczej wino, bo przy maksymalnej kwocie różnica między wpłacaniem pierwszego a ostatniego dnia da po roku ok. 40 zł różnicy. Nie warto? A wypłacać pieniądze z bankomatu dla 50 zł warto?
• Don Quijote de la ManchaJak pokażesz mi jak z 600 zł wyciągasz 40 zł na koncie to dostaniesz ode mnie na to wino.
• MaRk500 wpisów o ofercie na której możesz max ulokować 36 tyś. przez rok. I zyskać 100 zł
Pytasz czy bankomaty lepsze a no lepsze bo zysk natychmiastowy nie po roku i nie 50 a 250 bo uczciwie 5 kont to i 5 kart przyjmijmy. Kombinowania liczenia i przelewania rok czasu dla różnicy 30 zł miedzy 5 kontami Nest a przyzwoita lokatą. Jak twierdzisz że to takie zyskowne to twój wybór.
„Jak pokażesz mi jak z 600 zł wyciągasz 40 zł”
— nie z 600, pisałem, że tyle to „przy maksymalnej kwocie” — zalecam ukończenie nauki czytania.
„500 wpisów o ofercie […] Kombinowania liczenia […]”
— ja to traktuję jako rodzaj rozrywki intelektualnej — hackowanie ofert banków (świetnie się to udało z ko Millennium); na tym to polega: plebs zarabia stojąc przed bankomatami, a elita wypełnia sobie arkusze kalkulacyjne…
„przelewania rok czasu”
— nie znasz pojęcia „zlecenia stałe”?
„I zyskać 100 zł”
• Don Quijote de la Mancha„dla różnicy 30 zł”
— nie możesz się zdecydować? Zysk ze środków ulokowanych w tej promocji będzie większy, niż na innym (teoretycznym) ko oprocentowanym na 3% o ok. 440 zł.
*ok. 440 zł przy braku dzieci, bo przy 4 będzie to już prawie 1900 zł…
• Don Quijote de la ManchaTeż w to nie wchodzę. Przez niskie stopy procentowe obecnie nic konkretnego nie idzie zarobić.
• RomanZacząłem grać walutami i dużo lepiej na tym wychodzę.
Nie chodzi o Forex.
Wystarczy kantor internetowy, trochę cierpliwości, czytanie newsów i jest dobrze.
Kupuje np. kilka tysięcy USD po 3,85 po miesiącu sprzedaję za 3,95 i jest fajny zysk.
Roman oczywiście wiesz że tego typu zyski na walutach powinieneś opodatkować?
• jankostaaaa, slyszalem już o takich co eksperymentowali z walutami – bo „taniej dawno nie było”. Na przyklad jak funt kosztowal nie 6 zł ale 5,5 zł. A później zostali z portfelem kurczacych sie srodkow…
• eh(funt dziś koło 4,76 – może faktycznie za kilka miesięcy/lat znów przebije 5,5)
@Don Quijote de la Mancha
• MaRkcytat z ciebie ” plebs zarabia stojąc przed bankomatami, a elita wypełnia sobie arkusze kalkulacyjne…”
Troszkę to nie ładnie obraziłeś jakieś 80 procent czytelników tego forum.
A co do meritum tej oferty to najkrótszy okres to 5 lat nie żaden rok. Wiec rób wyliczenia do 5 lat a wtedy jakie masz oprocentowanie? niższe niż teraz lokaty.
Nigdzie w regulaminie nie ma wzmianki o tym że jeżeli zerwiesz umowę po roku to premię i odsetki ci zostawią. To tylko twoje przekonanie w oparciu o to co marketing naskrobał na ich stronie. Bądź tak łaskawy i oświeć nas jak po roku zerwiesz umowę i każą zwrócić premie to jak napiszesz reklamację, bo regulaminem się nie podeprzesz. Napiszesz widziałem na stronie że tak pisało to cię chłopie wyśmieją. Chyba ze im wyślesz swojego exela z wyliczeniami i padną zważenia.
Ta oferta bardzo przypomina 500+ Deutsche Banku czy tam masz możliwość wyjścia przed czasem.
Nie mam zamiaru Tobą dyskutować, widać, że po prostu nie radzisz sobie ze zrozumieniem warunków promocji bardziej złożonych, niż proste klepanie wypłat z bankomatów.
Masz rację — pogadamy za rok :)
Ty i tak tego nie zrozumiesz, ale dla zainteresowanych tą promocją podkreślę: umowy po roku wcale nie trzeba zrywać! Przeciwnie, wystarczy, że wypłacimy środki wraz z odsetkami i premią i przestaniemy wpłacać następne — tym samym podpadając pod § 5 ust. 10…
Wydaje się, że największym ryzykiem jest potencjalny podatek od premii… Istnieje też możliwość wprowadzenia opłaty za konto, ale prawdopodobieństwo tego szacuję na niewielkie…
• Don Quijote de la ManchaZobacz co się dzieje z mBankiem i wypłatami premii dziesiątki czy setki ludzi pisze teraz reklamacje gdyż premii nie dostali. Jak argumentują reklamację REGULAMINEM anie tym co pisało na stronie banku. A przypomnę że okres promocji to 5 miesięcy nie 12.
• MaRkWiec spokojnie trochę z tym plebsem i wyższością swojego exela.
Skoro regulamin promocji jest dla Ciebie wyrocznią to wskaż proszę miejsce gdzie jest zapis podobny do: „w przypadku wcześniejszego wypowiedzenia umowy lub zaprzestania wpłacania nowych środków uczestnikowi nie przysługuje premia, a w przypadku jej wcześniejszego wypłacenia, uczestnik zobowiązuje się ją zwrócić”
• wojtekkkkkkkkkkklub oczywiście inny zapis regulaminu, który daje podstawę prawną do żądania zwrotu wypłaconej premii.
• wojtekkkkkkkkkkk@ Don Quijote de la Mancha
• MaRkOczywiście widzę twoją intelektualną wyższość i dogłębne przemyślenie oferty.
Zakładasz 5 kont na 5 lat a środki będziesz wpłacał rok Brawo.
Za 2 lata wprowadzą ci opłatę za każde konto np.5 zł i się okaże że dopłacisz do interesu i to nie mało.
Polecam również zapis z regulaminu. Który mówi tak My na dzień dzisiejszy podatku nie pobieramy ale jutro możemy pobrać podatek i ci obetniemy z premii.
„W przypadku zmiany przepisów lub ich interpretacji przez Ministra Finansów, które pociągną za sobą obowiązek poboru
podatku, pobrany zgodnie z takimi przepisami podatek odpowiednio pomniejszy faktycznie wypłacaną Premię”
Długoterminowe inwestycje wymagają jednego Czytelnego i jasnego regulaminu tu jak na razie mamy bełkot marketingowy i twój exel.
Naprawdę szkoda na Ciebie czasu, zaśmiecasz forum nic nie wnosząć…
Jeśli za 2 lata Smart wprowadzi opłatę za te konta, to zgodnie z prawem będzie można je wypowiedzieć bez konsekwencji (choć w tym wypadku to akurat nie jest potrzebne, bo regulamin o żadnych konsekwencjach nie wspomina). Pisząc: „istnieje też możliwość wprowadzenia opłaty za konto” miałem na myśli wprowadzenie opłat za ROR podczas pierwszego roku, kiedy ciągle czekamy na premię, więc zrezygnować jeszcze nie chcemy…
• Don Quijote de la ManchaDROGI ADMINIE ! ,
• wiechurozumiem, że skoro nie odpowiedziałeś na moje pytanie, czy faktycznie masz pewność, że bez ujemnych konsekwencji po 1 roku będzie można się pożegnać z tym produktem to tej stuprocentowej pewności (podobnie jak ja) jednak nie masz ??
Myślę, że na podstawie tego Regulaminu, wg którego ktoś może zadeklarować 5letni okres oszczędzania, a wycofałby się po roku, to Bank leciutko wygrałby niejedną sprawę. (odwracając sytuację; gdy w Regulaminie będzie, że Bank deklaruje wypłatę premii przez 5 kolejnych lat, a wycofałby się tenże Bank po roku, to co robiliby klienci? na 99 % pisali reklamacje).
Dodatkowo jeszcze § 5 ust.3 i § 7 ust.2 moim zdaniem to kolejne wskazówki, że nie można wycofać się z produktu po roku.
A to, że nie tracisz prawa do premii, to ja rozumiem w ten sposób, że faktycznie przy Waszych założeniach jeśli ktoś w drugim roku nie spełnia warunków to za pierwszy rok , w którym spełnił – to prawa do premii nie straci, ale deklarowany Okres oszczędzania będzie biegł od kolejnego roku ze spełnianiem warunków i w ten sposób ten zadeklarowany przez klienta 5letni okres się przesuwa i zamiast np.5 lat kalendarzowych klient musi być związany z bankiem np. 7 lat ( okres zadeklarowany plus okres przerwany)
Nie odpowiedziałem, bo liczba komentarzy zaczęła się tak zwiększać, że nie nadążyłem wczoraj z czytaniem :)
Mam pewność, że można, ponieważ regulamin nie stanowi inaczej. Tylko tyle i aż tyle. Konto możemy zamknąć w dowolnym momencie, a premia nie ma prawa nam przepaść.
• MichałRegulamin dopuszcza zmianę regulaminu czyli jeżeli teraz nie ma informacji o tym że po wycofaniu się po roku czasu z oszczędzania traci się 4/5 premii – bank taki zapis po prostu może wprowadzić poprzez zmianę regulaminu np w sierpniu i wtedy przed wypłaceniem premii klienci albo zaakceptują to i dostaną z każdego roku 600×12 nie 144 zł tylko 28 zł czyli łącznie de facto 2,15 % a nie 5,7% przy regularnym oszczędzaniu albo będą mogli zabrać kasę i zamknąć rachunek z procentami 1,22 %
Postanowienia końcowe
§ 7
1. Zmiana Regulaminu w trybie zmiany wzorca umownego jest możliwa wyłącznie na zasadach określonych § 41 Regulaminu Rachunków.
Zmiana postanowień Regulaminu
§ 41
1. Zmiana Regulaminu w trybie tzw. jednostronnej zmiany wzorca umownego (art. 3841 Kodeksu cywilnego) jest możliwa wyłącznie na zasadach określonych w niniejszym paragrafie.
2. Regulamin może ulec zmianie w przypadku wystąpienia przynajmniej jednej z niżej wymienionych okoliczności (ważne przyczyny), z zastrzeżeniem ust. 3:
np.
4) zmiana w zakresie funkcjonowania oferowanych produktów lub usług określonych w Regulaminie, w tym również wprowadzeniem nowych lub wycofaniem istniejących produktów i usług.
4. W przypadku wprowadzenia zmian w Regulaminie lub Tabeli Opłat i Prowizji lub Tabeli Oprocentowania, informacje o zmianach są przekazywane Posiadaczowi Rachunku nie później niż na dwa miesiące przed proponowanym dniem wejścia w życie zmiany drogą elektroniczną, a w przypadku Posiadacza Rachunku, który nie wyraził zgody na dostarczanie dokumentów drogą elektroniczną, informacja dotycząca zmian powyższych regulacji wysyłana jest na ostatni znany Bankowi adres do korespondencji. Treść zmian dostępna będzie również w Oddziałach Banku oraz na Stronie Internetowej Banku. W przypadku rachunku wspólnego tekst zmian jest przesyłany do Posiadacza Rachunku wskazanego w Umowie Rachunku na pierwszym miejscu. Informacje o zmianach wskazują podstawę zmiany oraz przesłankę określoną w Regulaminie, w oparciu o którą zmiana ma być wprowadzona.
Dlaczego to piszę ? Nie wierzę że Bank lekką ręką da się oskubać wyjadaczom którzy po roku będą chcieli się wycofać z premią 2% (czyli 5,7 % przy reg oszcz.)
• piotroPoza tym mówimy tu o regularnym oszczędzaniu czyli środkach których jeszcze nikt z nas nie ma ale zakłada że bedzie mieć – ponieważ jeśli ktoś ma dajmy na to 36000 teraz to nie opłaca się je wpłacać i liczyć na to że bank nie zmieni regulaminu tylko lepiej wpłacić na loaktę na 3 % na rok czasu taką sumę odsetki będą te samę i spokój że je dostaniemy i nikt ich nie odbierze
• piotroMówię to samo od początku ale „eksperty od exela” nie dopuszczają takiego wariantu. Cały czas piszę że w regulaminie nie ma o tym ani słowa. I tylko na stronie banku jakiś marketingowiec coś obiecuje co po roku będzie tak samo ważne jak śnieg 3 lata temu.
• MaRkAle jakim prawem mogą zmienic regulamin ktory ktos zaakceptowal na samym poczatku? ZADNYM!
Szybciej bym sie obawial ze zamkna promocje ze wzgledu na duze zainteresowanie. No ale kto umie liczyc ten umie liczyc.
• ehWcale nie jestem przekonany, czy rezygnacja z tego konta po pierwszym roku będzie uzasadniona. Dla osoby bezdzietnej w drugim roku jest zysk w granicach 3% netto (co odpowiada lokacie na 3.7%, i raz definiujemy automatyczny przelew i tyle – nie musimy kombinować i szukać innych ofert). A mając 4 dzieci będzie to prawdopodobnie najlepsza opcja na całe 5 lat, zwłaszcza dla maksymalnych wpłat po 3k miesięcznie (ze względu na to, trudno o lokaty powyżej 4% na 180k)
• jajacegAle piotro ma rację: jeśli dopuszczają zmianę regulaminu w trakcie trwania imprezy (na co nie zwróciłem uwagi) to zupełnie nic nie jest pewne. Uwzględniając to stwierdzam, że pakowanie się w tą imprezę jest totalnie bez sensu.
• jajaceg@Adminie, dzięki za odpowiedź.
• wiechuJak widać dalej, mimo wszystko, kontrowersje pozostają, więc wchodzić w to czy nie wchodzić ? Każdy decyduje sam za siebie :)
Czy jest pewność, że premiowane będzie wszystkie 5 kont a nie tylko jedno?
• SkyllaNie jest nigdzie napisane, że promocja dotyczy tylko jednego rachunku. A to sporo.
• MichałTelefon na infolinię i pierwszy wariant konsultanta że po roku można się wycofać . Po paru pytaniach uściślających i czytaniu regulaminu wycofuje się twierdząc że zasugerował się informacją na stonie www a tak w ogóle to na daną chwile się przekształcają :-) Powiedział żę nie ma wzmianki o możliwości wycofania się po roku i co najważniejsze że regulamin dopuszcza zmiany w czasie umowy.
• MaRkNa pytanie o podatek powiedział że to okaże się po nowym roku jak zostaną opublikowane nowe wytyczne MF.
Polecam: http://livesmarter.pl/promocje-bankowe-kompendium-co-musisz-o-nich-wiedziec/
• MichałZwłaszcza fragment o infolinii ;)
Właśnie miałem napisać że jeśli nikt nie zadzwoni na infolinię z pytaniem o zamknięcie po roku, to może nie zmienią regulaminu.
• adamusO tym samym pomyślałem. Dlatego nie ma za bardzo sensu czekać, trzeba działać i zakładać rachunek na obecnych zasadach.
• MichałMoi drodzy, chciałem tylko wyjaśnić jeden dziwny wątek, który się tutaj pojawił. Jeśli zaakceptujecie regulamin promocji to bank nie ma prawa go sobie tak, po prostu, zmienić. Regulamin promocji nie pozwala na zmiany, oprócz jednego zapisu:
A co mówi § 41? Tyle, że możliwa jest zmiana umowy ramowej ale nie regulaminu konkretnej promocji! Więcej w regulaminie rachunków.
Podsumowując: jeśli przystąpicie do promocji np. dzisiaj na warunkach regulaminu z dzisiaj (brak informacji o karze za wycofanie, brak informacji o limicie wniosków) to takie warunki otrzymacie na najbliższe 5/10/15 lat. Koniec kropka.
Nie wspominam już o tym, że „nowy” bank będzie długo budował swój wizerunek i mogę założyć się, że w ciągu najbliższego roku czy dwóch nie zmieni żadnych zasad/nie wprowadzi żadnych istotnych opłat. To im się po prostu nie opłaca.
• MichałInformacja jednak dobra dla okresu 5 lat oszczędzania admin się pomylił i teraz widzę jednak że więcej mozna oszczędzić
• piotroAdmin napisał
W Nest Banku, lokując co miesiąc 600 zł i nie posiadając żadnych dzieci, po 5 latach na rachunku zgromadzilibyśmy ok. 38435 zł (zakładamy, że każda roczna premia byłaby wypłacana z rachunku aby zarabiała na lepszym procencie).
Według mnie z samych premii (po 1 roku 2% po 2 – 3 % po 3 – 4 % po 4 – 5 % po 5 – 6% – czyli z premii wychodzi 5040 + 36000 + ewentualne około 900 zł (WIBOR 3M-0,5) = 41`940 CZYLI ZYSK PO 5 LATACH NA JEDNYM KONCIE 5940 zł (jesli tych kont jest 5 = 29700 zł)
Czy ja źle liczę ??? jeśli tak to odkładając 600 przez 60 mies taki zysk dałoby konto oszczędnościowe oprocentowane na 7,25 % czyli bez łamania regulaminu można by więcej zarobić
Czyli po staremu konsultanci swoje eksperci z forum swoje a regulamin promocji swoje.
• timiPodsumujmy co wiemy.
1. Najkrótsze zobowiązanie to 5 lat.
2.Nie ma wzmianki w regulaminie o możliwości wyjścia wcześniej z premią.
3.Na stronie banku pisze owszem o możliwości wypłacenia środków wcześniej ale raczej należy to interpretować tak że wypłacasz bo nagła potrzeba i oszczędzasz dalej nie ma słowa o przerwaniu okresu zobowiązania.
4.Podatek może będzie może nie będzie to się okaże w przyszłym roku.
5.Zmiana regulaminu może będzie a może nie będzie.
6.Bank w budowie wiec wszystko możliwe.
2. Nie ma wzmianki o tym, że NIE można wyjść. Przecież premia zostanie wypłacona na konto oszczędnościowe i możemy z nią zrobić cokolwiek. Proszę, nie dorabiajmy tu własnych teorii :)
• Michał@admin
• timidokładnie premia zostanie wypłacona i możesz z nią zrobić cokolwiek ale musisz dalej wypełniać zapis zobowiązania które złożyłeś minimum 5 letniego oszczędzania.
Tak masz też w 500+ DB.
Inna sprawa czy ją opodatkują czy nie. Bo tak naprawdę to nikt tego nie wie.
no nie :) Tu nie ma żadnego zobowiązania 5-letniego oszczędzania. Jest tylko promocja, która potrwa przez tyle, ile będziemy chcieli oszczędzać (czyli np. 5 lat). Przestanie nam się chcieć – konto możemy zamknąć/przestać używać. I tyle. Nie dostaniemy kolejnych premii.
• MichałInformacja jednak dobra dla okresu 5 lat oszczędzania admin się pomylił i teraz widzę jednak że więcej mozna oszczędzić
• piotroAdmin napisał
W Nest Banku, lokując co miesiąc 600 zł i nie posiadając żadnych dzieci, po 5 latach na rachunku zgromadzilibyśmy ok. 38435 zł (zakładamy, że każda roczna premia byłaby wypłacana z rachunku aby zarabiała na lepszym procencie).
Według mnie z samych premii (po 1 roku 2% po 2 – 3 % po 3 – 4 % po 4 – 5 % po 5 – 6% – czyli z premii wychodzi 5040 + 36000 + ewentualne około 900 zł (WIBOR 3M-0,5) = 41`940 CZYLI ZYSK PO 5 LATACH NA JEDNYM KONCIE 5940 zł (jesli tych kont jest 5 = 29700 zł)
Czy ja źle liczę ??? jeśli tak to odkładając 600 przez 60 mies taki zysk dałoby konto oszczędnościowe oprocentowane na 7,25 % czyli bez łamania regulaminu można by więcej zarobić
do „piotro” żle liczysz premie, premia należy liczyć dla środków wpłaconych w danym roku oszczędzania a nie dla całej dotychczas wpłaconej kwoty, czyli kwota premii wynosi odpowiednio (144+216+288+360+432) a nie (144+432+864+1440+2160)
• piotr1974Według mnie założenie tego planu oszczędzania jest na okres 5 10 lub 15 letni – nikt z Banku nie przypuszczał że zainteresuja się osoby bez dzieci bez 500+ i takie ktore mimo zawarcia umowy na plan oszczedzania na 5 lat beda chcieli przestac oszczedzac po roku lub zamknac konto Poniewaz podaż rodzi sprzedaz jesli Bank to wyczuje to zmieni regulamin promocji i wstawi punkt jak w DB Kwota wypłaconych Premii podlega zwrotowi przez Posiadacza w przypadku złenia przez niego dyspozycji likwidacji konta w terminie czasu trwania planu oszczedzania lub podobny – powiedzmy sobie szczerze – zagranie tego typu to nieuczciwe zagranie ze strony klienta i bank ma prawo sie bronic w takiej sytuacji Jesli daje plan oszczedzania na 5 lat a ktos chce zgarnac premie po roku i sie ulotnic jest oszustem w moim mniemaniu i bank tez bedzie bronił swoich racji Ale powtarzam według moich wyliczen bez sensu jest chyba uciekac wczesniej i lepiej zostac na te całe 5 lat bo wtedy procent porownywalnych sum oszczedzanych na koncie oszczednosciowym wynosi 7,2 % wiec chyba lepiej jednak nie uciekac nie oszukiwac i oszczedzac przez cale 5 lat
• piotroczy ktoś analizował taki scenariusz wg regulaminu „Każdorazowo, w przypadku przerwania ciągu następujących po sobie Lat Oszczędzania, kolejny Rok Oszczędzania, w którym Uczestnik uzyska prawo do Premii traktowany jest jak pierwszy Rok Oszczędzania” .. a więc..
• piotr1974przechodzimy cały pierwszy rok normalnym trybem i zbieramy premię, następnie wypłacamy wszystkie pieniądze, z automatu następny rok (kolejne 12 miesięcy od daty wpłaty nowych środków) powienien być dla nas pierwszym rokiem oszczędzania a wiec wpłacamy znowu te same pieniądze i ponownie zyskujemy premię (analogicznie jak w pierwszym roku) – zaleta nie mamy „martwej kwoty” nie objętej promocją …. ale czy taki scenariusz jest możliwy
Jedyne co mogłoby ograniczyć taki scenariusz to:
Problem w tym, że nie ma w regulaminie definicji „Okresu Oszczędzania”. Jest tylko „Deklarowany Okres Oszczędzania”. Zapewne chodziło o to drugie, więc wtedy to nie przejdzie. Ale jeśli ktoś jest waleczny, to mógłby złożyć reklamację, a później pójść do arbitra bankowego i wygrać sprawę – bo bank źle wkleił definicję (zapomniał jednego słowa). Choć pytanie czy to nie byłoby jednak zakwalifikowane jako ewidentna pomyłka.
Odpowiadając więc krótko: niestety może być problem z takim corocznym zapewnianiem sobie mega wysokiego oprocentowania :-)
• Michał@admin: a czy można proaktywnie pójść do arbitra bankowego? Złożyć reklamację na zdarzenie przyszłe i od razu zgłosić się z tym do arbitra – coś jak indywidualna interpretacja skarbowa ;)?
• Marcin HChodzi o to, że idąc do arbitra post factum ryzykujemy, że dostaniemy figę z makiem i poniesiemy koszt arbitrażu, a gdybyśmy mieli gwarancję wcześniej, to moglibyśmy kontynuować promocję przez 5, 10, czy 15 lat „resetując” co roku stan konta i trzymając do 36k PLN rocznie? Ew. można by otworzyć 5 kont i tylko na 1 z nich po 1. roku zastosować tą strategię – zobaczyć jaki będzie wynik. Wtedy ryzykujemy najmniej.
piotr1974 # szkoda tzn moja pomyłka no nic w takim razie 5 lat oszczędzania to porównywalne oszczędzanie na 3 % na koncie oszczędnościowym o oprocentowaniu 3 % i wpłatach np 600 zł – w sumie jeśli ktoś wie że te 600 zł lub 1200 zł będzie wpływać przez 5 lat to chyba konta oszczędnościowe w tej chwili najlepsze sa w idea banku na 2,8 % więc w sumie mozna takie dwa konta założyć i bez kombinowania i cwaniakowania po prostu odkładać przez 5 lat
• piotro@piotro… a gdzie sa te konta na 2,8 % w ideanku? bo nie dostrzegam takowych?
• Maciejhttp://depozaur.pl/konta-oszczednosciowe/idea-bank ;)
• MichałWitam,
proszę o poprawę , jeżeli żle liczę:
Odkładając po 600zl przez 5 lat(3 dzieci)
wychodzi:39515.16 – wychodzi 9,76%(w skali 5 lat) czyli per rok 1,9528.
Piotr 1974 – dobra sugestia – idąc tym tropem można(dla 3 dzieci) osiągnąć rocznie 5,5 procent (bez podatku belki)
• michal1234Wydaję mi się, że część osób usilnie nadinterpretuje regulamin. Zwykle w przypadki jakichś niejasności bank interpretuje na korzyść klienta, ale jeśli zbyt strachliwy klient się nie upomni, to często jest to wykorzystywane. A tutaj wiele osób ewidentnie boi się iść na zwarcie z bankiem. Wg mnie jeśli regulamin czegoś wprost nie zabrania, to dopuszcza takie rozwiązanie.
• maroosWiele osób nie rozumie że to jest zwykłe konto oszczędnościowe z którego środki można wypłacać (a nie lokata, jak np. Lokata db Plan 500+Premia).
Dodatkiem są premie, które dostaje się po spełnieniu pewnych deklaracji.
• Don Quijote de la ManchaPytanie od strony technicznej. Jak wygląda zakładanie tego konto oszczędnościowego i przystąpienie do promocji. Nie posiadam konta w Nest banku, a jestem zainteresowany lokatą na 4% i pięcioma kontami, o których tu mowa. Da się wszystko załatwić internet/telefon, czy jednak wizyta w placówce konieczna ?
• Don Pablodo „Don Pablo” wg strony banku wystarczy wniosek przez internet + przelew z innego banku
• piotr1974Czy kolejne wpłaty muszą „zmieścić” się w kolejnym miesiącu, czy zawsze muszą być dokonywane tego samego dnia miesiąca?
• Mami