Jak działa karta kredytowa? Jak z niej mądrze korzystać?

Jednymi z najkorzystniejszych promocji bankowych są te, które dotyczą kart kredytowych. Banki są w stanie zaoferować klientowi spory bonus na start, ponieważ wiedzą, że w dłuższym okresie im się to zwróci. Polacy często bowiem nie rozumieją działania kart kredytowych i mogą popełniać łatwe błędy, które zazwyczaj są zyskiem dla banku. Dodając do tego możliwość dokonywania impulsywnych zakupów za nieswoje pieniądze łatwo możemy wpaść w pętle zadłużenia – a na to banki po cichu liczą. Nie oznacza to jednak, że karty kredytowe są złe. Wręcz przeciwnie – umiejętne korzystanie z pieniędzy banku może nam nawet wyjść na… plus. W jaki sposób? O tym w dalszej części tego krótkiego poradnika o kartach kredytowych.

Karta kredytowa - jak mądrze korzystać?

Karta kredytowa różni się od karty debetowej

Zacznijmy jednak od początku. Każda karta kredytowa pomimo tego, że z pozoru wygląda dość podobnie do karty debetowej, różni się od niej kilkoma podstawowymi cechami. Po pierwsze kartę debetową wydawaną do rachunku może dostać w zasadzie każda osoba pełnoletnia (jak również niepełnoletnia, za zgodą rodziców). Kartę kredytową dostanie już jednak tylko osoba, której bank w pewien sposób zaufa – czyli taka osoba, wobec której bank podejmie pozytywną decyzję kredytową i zezwoli na wydanie tego typu karty.

Skąd taka różnica? Najprościej mówiąc w pierwszy przypadku, czyli płacąc kartą debetową, płacimy swoimi pieniędzmi. Jeśli na rachunku nie będzie ani złotówki, to teoretycznie karta debetowa będzie bezużyteczna i nie pozwoli nam na zakupy. W przypadku karty kredytowej sprawa wygląda nieco inaczej. Tu również startujemy z saldem równym zero, ale bank najzwyczajniej w świecie pozwala nam na zadłużanie się i wydawanie jego pieniędzy, które oczywiście kiedyś będziemy musieli oddać. Na początku współpracy otrzymujemy bowiem limit kredytowy (np. na kilka tysięcy złotych) z którego możemy korzystać. Tyle, ile wydamy, będziemy musieli później oddać. Albo nieco więcej, z uwagi na potencjalne odsetki.

Właśnie z tego powodu banki na starcie wymagają od nas przedstawienia dokumentów dochodowych – skoro mamy otrzymać „pozwolenie” na używanie pieniędzy banku w postaci kredytu, to musimy mieć możliwość jego spłaty. Nic więc dziwnego, że banki wymagają od nas stałych dochodów. Z resztą zależnie od naszych dochodów, wydatków oraz sytuacji w BIK przyznany limit kredytowy może wynosić kilkaset złotych, a może również kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych. Od analityka banku zależy, jak bardzo bank nam zaufa.

Jak działa okres bezodsetkowy

Być może zastanawiacie się jaki jest sens korzystania z kart kredytowych w momencie, kiedy najzwyczajniej w świecie zadłużamy się wobec banku, wydając nieswoje pieniądze. Odpowiedź jest prosta: banki oferują kilkudziesięciodniowy okres bezodsetkowy (czyli grace period). Oznacza to, że jeśli spłacimy całe zadłużenie w ustalonym terminie, to nie zapłacimy ani złotówki odsetek. Dzięki temu możemy obracać pieniędzmi banku nawet przez 50-60 dni bez żadnych opłat.

Aby dobrze zrozumieć mechanizm działania okresu bezodsetkowego po pierwsze musimy się dowiedzieć jaki jest nasz indywidualny okres rozliczeniowy. Innymi słowy musimy sprawdzić w jaki dzień miesiąca zaczyna się nasz miesięczny cykl. Niektóre banki pozwalają na niemal dowolny wybór, inne mogą nam narzucić konkretny dzień.

Przyjmijmy więc, że nasz cykl rozpoczyna się trzeciego dnia miesiąca. Teoretycznie oznacza to, że nasz okres kończy się w drugi dzień kolejnego miesiąca. W praktyce jednak różnie z tym bywa – przykładowo niektóre banki nie wygenerują wyciągu w weekend co oznacza, że nasz okres może się skończyć dzień później (a kolejny rozpocząć również dzień później, ale trwać przez to nieco krócej).

Szczegóły karty kredytowej

Szczegóły umowy karty kredytowej z bankowości elektronicznej (mBank). Oprocentowanie karty nie może przekroczyć 4x stopy lombardowej NBP. Widzimy również dzień generowania wyciągu.

Ale jeśli już o wyciągu mowa – to właśnie w tym miejscu bank podlicza nasze całe zadłużenie w danym okresie rozliczeniowym i wskazuje datę, do której mamy je spłacić. Zazwyczaj czas na spłatę wynosi około 20-30 dni, zależnie od banku. W moim przykładzie dzień spłaty zazwyczaj wypada koło 27-28 dnia miesiąca. Najważniejszy w tym wszystkim jest fakt, że jeśli spłacimy całe zadłużenie wskazane na wyciągu za poprzedni okres rozliczeniowy, to nie zapłacimy żadnych odsetek.

Wyciąg karty kredytowej
Wyciąg karty może być wysyłany listownie, na maila ale również dostępny po zalogowaniu do bankowości internetowej. Tu znajdziemy informacie kiedy i ile spłacić (w wersji minimalnej, z ostatniego wyciągu lub całość zadłużenia – nawet wliczając trwający okres).

Co to oznacza? Jeśli, przykładowo, na samym początku okresu rozliczeniowego dokonamy zakupów, to realnie poniesiemy ich koszt dopiero po ponad 50 dniach (30 dni cyklu + 20-kilka dni od wygenerowania wyciągu). Bank nie wymaga od nas jednak spłaty całego zobowiązania – możemy spłacić jedynie kwotę minimalną, która będzie wynosić kilka procent zadłużenia. Oczywiście działa to na naszą niekorzyść, ponieważ przekraczamy okres bezodsetkowy i pojawiają się odsetki od niespłaconego (w pełni) zadłużenia. Warto też wiedzieć, że zgadzając się na takie rozwiązanie okres bezodsetkowy de facto nam przepada – płacimy odsetki od pierwszego dnia powstania zadłużenia, czyli od daty transakcji kartą.

Jak korzystać z karty kredytowej?
Schemat działania kart kredytowych: cykl rozliczeniowy, generowanie wyciągu i dzień spłaty

Jak spłacić zadłużenie

W jaki sposób spłacić zadłużenie? Na wyciągu znajduje się numer rachunku przypisany do naszej karty kredytowej. Karta posiada więc przypisany do siebie numer rachunku, ale nie możemy z niego korzystać w normalny sposób. Służy jedynie do spłaty – przelewamy na niego pieniądze i… spłacamy zadłużenie. Tylko tyle i aż tyle.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie aby spłaty karty dokonywać wcześniej – w zasadzie zaraz po zaksięgowaniu transakcji czy wygenerowaniu wyciągu możemy regulować swoje zadłużenie. Nie musimy czekać na ostatni dzień spłaty.

Podsumowując: jeśli po wygenerowaniu wyciągu spłacisz całe zadłużenie w pełnej wysokości w terminie wskazanym przez bank, to nie zapłacisz żadnych odsetek od operacji bezgotówkowych wykonanych kartą. Jeśli natomiast zapłacisz mniejszą kwotę, to wtedy odsetki będą liczone od dnia danej transakcji.

Jak wykorzystać okres bezodsetkowy

I właśnie w tym prostym mechaniźmie tkwi cała siła kart kredytowych. Jeśli będziemy skłonni do nadmiarowych zakupów, to karta kredytowa nas „zabije” – będziemy przez nią tylko wpadać w długi. Jeśli jednak będziemy mieli oszczędności ulokowane np. na koncie oszczędnościowym czy lokacie, to karta kredytowa zapewni nam dużą elastyczność w zakupach. Nawet bowiem jeśli nie będziemy mieli odpowiedniej kwoty na rachunku osobistymi aby zapłacić za dany wydatek (np. przecenę sprzętu na który polujemy od dłuższego czasu), to wiedząc np. że za kilka(dziesiąt) dni skończy nam się lokata nic nie będzie stało na przeszkodzie, aby skorzystać z okazji. A póżniej ją spłacić.

Oczywiście ta elastyczność ma również przewagę przy większych zakupach – zamiast płacić swoimi pieniędzmi możemy pożyczyć się od bank, zarobić kilkadziesiąt złotych odsetek np. na koncie oszczędnościowym, a dopiero później oddać dług. Ta opcja była szczególnie fajna przy wysokich stopach procentowych – wtedy faktycznie zysk był zauważalny. Dziś jest już nieco mniejszy (ale zawsze to „darmowe” pieniądze – a o to na tym blogu chodzi).

Karta kredytowa nie służy do wypłat z bankomatu

O czym jeszcze warto pamiętać? Karta kredytowa nie służy do wypłat z bankomatu. To znaczy: możesz dzięki niej wypłacić pieniądze, ale zapłacisz za to podwójnie. Po pierwsze bank policzy sobie sporą prowizję za wypłatę (np. kilka procent od wypłacanej kwoty), a po drugie: nie będzie obowiązywał okres bezodsetkowy. Oznacza to, że wypłata będzie oprocentowana już od pierwszego dnia.

Warto również pamiętać, że karty kredytowe często posiadają opłaty miesięczne bądź roczne których można się pozbyć dokonując operacji na wskazaną przez bank kwotę. W zamian za to oferują różnego rodzaju przywileje: możliwość zbierania punktów (World, Payback, Miles&More, itd.) czy ubezpieczenia podróżne. Wszystko jednak warto przeanalizować według swoich wymagań – być może po wczytaniu się w warunki ubezpieczenia okaże się, że jest kiepskie, a punkty musielibyśmy zbierać przez wiele lat, aby wymienić je na coś sensownego.

Co warto zapamiętać z tego wpisu? Po pierwsze, że karty kredytowe nie gryzą – o ile używamy je w mądry sposób. Po drugie – że za ich założenie można zgarnąć spore bonusy, np. aktualnie wideorejestrator, telefon lub tablet. Po trzecie: karty kredytowe pozwalają na elastyczne zakupy i możliwość optymalizacji przepływów pieniężnych. Pytanie tylko czy te dwie ostatnie cechy wykorzystamy na swoją korzyść, czy nie.

Nie przegap!

Komentarze

  • Hej. Czy procent splaty karty kredytowej w mbank ma znaczenie dla mnie jakiekolwiek? Obecnie mam ustawione automatyczna spłata kwoa minimalna 5% czy warto podnieść w ustawieniach ten procent?

    Dariusz Odpowiedz
    • tak, lepiej spłacać całe zadłużenie bo dzięki temu nie będzie odsetek. Jeśli spłacisz 5%, to bank naliczy odsetki za niespłacenie całości w terminie.

      Michał
  • Pomóżcie mi w takiej kwestii. Karta kredytowa TMUB dopiero-co założona. W apce napisali:
    kwota zadłużenia: xxx.xx PLN
    termin spłaty kwoty minimalnej: 03/03/2017
    cykl rozliczeniowy: 03/03/2017-01/04/2017

    Nie rozumiem do kiedy mam spłacić kartę.
    Czy może jest to gdzieś napisane, ale patrzę nie w te miejsce co potrzeba….

    Be@ Odpowiedz
    • sprawdź po zakończeniu cyklu rozliczeniowego
      mam okres rozliczeniowy od 2 do 1 spłata przypada koło 28-29

      pozdrawiam

      kruczi
    • Ściągnij wyciąg ze strony WWW – będzie wprost podane.
      Tutaj albo jest zła data, albo opis pozycji.
      Ja mam cykl rozliczeniowy np. 2017.02.11 – 2017.03.10
      Spłaty kwoty minimalnej do : 2017.04.07

      mbo
    • „termin spłaty kwoty minimalnej: 03/03/2017” — to dotyczy poprzedniego wyciągu, w wypadku nowej karty nieistniejącego (więc nie powinno się pokazywać); luty był krótki, więc dlatego te daty się aż „nałożyły” (skądinąd najłatwiej byłoby z cyklem 61-dniowym).

      Don Quijote de la Mancha
  • Czy ktoś z Was płacił kartą kredytową TMUB lub Aliora za odebranie przesyłki pobraniowej w paczkomacie inpost?? Jaki kod MCC ma taka transakcja??

    zenek64 Odpowiedz
  • Skusiłam się na kk CITI – pierwszą transakcję zrobiłam 06.05, kolejne 09 i 10.05. Nie mam jeszcze podanego okresu rozliczeniowego dla tej karty, natomiast na stronie podana jest inf, iż do 09.06.2017 mam spłacić kwotę minimalną tzn. 30 zł. Może mi ktoś wytłumaczyć, dlaczego bank wyznaczył mi taką datę – sądziłam że termin spłaty całości zadłużenia lub kwoty minimalnej upływa po około dwudziestu paru dni po okresie rozliczeniowym?

    Grażka Odpowiedz
    • Widocznie robiłaś transakcje w pierwszym niepełnym okresie rozliczeniowym. Ok. 15 maja masz nowy cykl rozliczeniowy – już pełny.

      Roman
  • Moja mama dziś omyłkowo wypłaciła z bankomatu 50 zł. Już wiem, że będzie od tego 10 zł prowizji ale nie do końca rozumiem kwestię naliczania odsetek. Czy jeśli szybko spłacę to zadłużenie (no właśnie całe zadłużenie z karty czy tylko to 50 zł?) to de facto nie będą naliczane odsetki?

    sebeksk Odpowiedz
    • Wydaje mi się, że może istnieć ryzyko utraty grace period – tu szczegóły chyba zależą od banku (ja w sumie się tym nigdy nie interesowałem, bo nie wypłacam KK gotówki i zawsze spłacam w grace period, więc nawet nie chciało mi się regulaminów czytać). Najbezpieczniej i najprościej spłacić całe zadłużenie, ale jeśli nie masz tych pieniędzy, to zadzwoń na infolinię i zapytaj o szczegóły oraz możliwe scenariusze i opłaty.
      Zanotuj godzinę telefonu, imię i nazwisko konsultanta. Przyda się przy składaniu reklamacji w sytuacji, gdyby okazało się, że podał ci nieprawdziwe informacje.

      Marcin H
    • Tak jak piszesz – przepada okres bezodsetkowy, więc całe zadłużenie z danego okresu będzie oprocentowane.

      Michał
  • Hej, w ten zacny tekst wkradł się drobny błąd, jest: „możemy pożyczyć się od bank”, powinno być raczej: „możemy pożyczyć od banku”.

    Pozdro!

    3cik Odpowiedz
  • No niestety, Citi naliczył po kilkanaście zł za maj, czerwiec… Dbałem, przestrzegałem, nadal nie rozumiem co to kwota spłaty a co to całkowita kwota spłaty. Niedługo mija rok, zamykamy i nareszcie święty spokój z cwaniaczkami.

    qq Odpowiedz
    • Masz bodajże zmianę Tabeli Opłat i Prowizji dla kart kredytowych w Citi, więc nie musisz wcale czekać rok, tylko wypowiedzieć w trybie natychmiastowym umowę bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

      Andy
    • aha, ty nie rozumiesz… ale ONI sa cwianiaczkami?! pachnie suwerenem….

      koles
  • Może jakieś bezstronne informacje i Revolut i DiPocket?

    Hugo Barra Odpowiedz
  • Trzeba pamiętać, że jeśli nie spłacimy całości w danym miesiącu to dostaniemy odsetki nawet za prawie 3 miesiące. Zdziwiona/y?
    Okres bezodsetkowy to nawet 60 dni, który przechodzi w okres odsetkowy + 30 dni do następnej spłaty. Przy dużych kwotach można nieźle pojechać.

    Dario Odpowiedz
  • Jeśli zakładając KK w TMUB poprzez infolinię dokonałam zlecenia by bank automatycznie pobierał mi zadłużenie to jak to wygląda ? Pani z infolinii stwierdziła żeby jedynie były środki na pokrycie zadłużenia na ror w terminie zapłaty

    aaal Odpowiedz
    • Ostatniego dnia spłaty późnym wieczorem (to zaleta, bo jest dużo czasu na zasilenie) bank automatycznie wykona przelew z ror na rachunek kk. Przypomina to trochę stałe zlecenie albo przelew z datą przyszłą, tylko że kwota sama się zmienia zależnie od kwoty spłaty, nie kojarzę, jak to w systemie TMUB wygląda, w Millennium jest fajnie, bo pojawia się na liście przyszłych operacji.

      Don Quijote de la Mancha
    • Dzięki Don na Tobie zawsze można polegać już jestem spokojniejsza że nie zapłacę odsetek

      aaal
    • „Późnym wieczorem” czyli o której? Jest 22 i nadal TMUB nie poprało z ROR środków na spłatę karty.

      e
    • „Jest 22 i nadal TMUB nie poprało z ROR środków na spłatę karty”
      — 22 to młoda godzina, pisałem, że obciążą późno… ?

      Don Quijote de la Mancha
  • czy można tą kartą kredytową płacić online za rachunki-prąd, gaz?

    anna3456 Odpowiedz
    • Jeśli dostawca usług umożliwia płatność kartą (podając jej numery) lub przelewem z karty – to jak najbardziej.

      Michał
    • Polecam korzystanie z eBOK dostawców, tam przy fakturach jest guziczek ZAPŁAĆ i można użyć kk, choć np. PGNiG pobiera za to dodatkową prowizję…

      Don Quijote de la Mancha
    • Można podpiąć kartę pod bm.pl i wtedy jest bez prowizji, i bez wklepywania danych przelewu.

      Leszek
  • Jak dostawca usług nie ma eBoKa to nie zapłacimy kartą na bm.pl, wtedy można skorzystać ze strony moje płatności.pl, prowizja 97gr, ale nie trzeba kwoty z faktury płacić, tylko można wpisać dowolną. Spółdzielnie mieszkaniowe najczęściej nie maja eBOKów , dlatego moje płatności weryfikują takie rachunki, co zajmuje im około 2 tygodnie. Blik-iem też u nich można płacić.

    Benito Odpowiedz
  • Trochę z innej beczki pytanie. Jaka jest możliwość obecnie wypłaty gotówki za granicą w przypadku, gdy mamy środki na koncie, telefon i internet i aplikacje mobilna, ale skradziono nam kartę/karty płatnicze oraz dowód lub paszport. Ponoć przelew przez Western Union odpada, bo tam do podjęcia gotówki trzeba właśnie dowód lub paszport. Są inne opcje? Blik z bankomatu za granicą lub wypłata na telefon z bankomatu itp. ?

    Bolo Odpowiedz
    • Jeśli telefon obsługuje NFC, to może wypłata z bankomatu obsługującego NFC? Blik to polski wynalazek, więc za granicą chyba nie zadziała.

      kespis
    • Zgadza się, najlepiej chyba mieć telefon z NFC i kartą w tym formacie, choć nie wiem ile bankomatów za granicą obsługuje karty zbliżeniowe. Ogólnie ciężki temat, dlatego ja zawsze na wyjazdy staram się brać gotówkę w rozsądnej, ale niewielkiej ilości (pozwalające na minimum egzystencji) – dla pewności. I niekoniecznie wszystko nosić ze sobą, bo nigdy niewiadomo którą część bagażu nam okradną…

      Michał
  • witam, zapłaciłem w/w kartą za zakupy w internecie konkretnie zalando.pl. Chcę produkt zwrócić a Pan w centrali sklepu powiedział mi ze nie ma innej możliwości zwrotu kasy niż ten którym dokonało się płatności. Zwrot będzie za około 3-4 tygodnie. Co w takim przypadku? Jeśli zaksięgują mi na karcie płatność, ja spłacę zadłużenie wtedy na karcię będę na zero, a zalando przeleje tam środki? Pozdrawiam

    michał Odpowiedz
  • będziesz miał nadpłatę na karcie …

    zennhorst Odpowiedz
  • hehe nie no jeszcze na tyle kumaty do jestem, bardziej chodziło mi o to co z tymi środkami można zrobić? Wydaje mi się, ze raczej jeśli będę chciał je przelać sobie na konto policzą mi ‚za przelew’, więc pozostaje wydać je na pięknie zapuszkowany złocisty napój :)

    michał Odpowiedz
    • @ michał , wiem że w millennium można w oddziale zlecić przeksięgowanie nadpłaty na konto i jest to wtedy darmowe, ale troche trwa bo musi jakiś dyrektor sie zgodzić

      Herman
  • no i sam sobie odpowiedziałeś … napój złocisty może mieć też inną barwę :)

    zennhorst Odpowiedz
  • Czy przelewy kk są darmowe, czy może płacimy za nie prowizję jak przy wypłacie z bankomatu?

    igi Odpowiedz
    • Są płatne i to sporo – od całej kwoty są liczone odsetki.

      Agata
    • Choć zdarzają się wyjątki, czasem jest to np. jakaś czasowa promocja zwalniająca z opłat i odsetek za taki przelew (TMUB), a czasem stała możliwość traktowanego jako tranakcje bezgotówkowe opłacania zdefiniowanych wcześniej rachunków typu prąd, gaz (City).

      Don Quijote de la Mancha
    • Jeśli chodzi o citi, to chyba nieaktualne – przelewy za rachunki są już płatne.

      kespis
  • Przepraszam że nico z innej beczki, ale nie wiem gdzie o to zapytać. Forum finansowe to chyba najlepsze miejsce.
    Pierwszy w raz życiu zapłaciłem na Allegro kartą (taki ze mnie „światowiec” :( ) i pojawiło się mnóstwo pytań i wątpliwości z którymi nie potrafię sobie poradzić zatem:
    1 jak z bezpieczeństwem takich transakcji? Przecież nawet nie musiałem hasła sms- wpisywać. Sama karta też nie jest nigdzie wiarygodnie zarejestrowana. Mam rozumieć że gdy wpadnie w niepowołane ręce to mogę mieć setki problemów???? No rozumiem że złodziej nie wie czy jest zastrzeżona, czy są na niej środki ale prosty sms to powinna być podstawa bezpieczeństwa
    2 Zapłaciłem w BGŻ czy ta kwota zaliczy się do zwrotu ? Jak to ewentualnie sprawdzić jaki rodzaj wydatku dokonałem? Z tego co wiem wielokrotnie banki nie dają możliwości kupowania przez neta w sensie zwrotu za transakcję.
    3 Czy kredytówki to ta sama „bajka” co debetówka jeśli chodzi o płatność na Allegro? Czy są jakieś różnice, prowizja?

    jojo Odpowiedz
    • Mozesz w banku wykupic pakiet powiadomien sms (rzadko sa darmowe), ale zanim zareagujesz na takiego smsa to karta bedzie wyczyszczona. Dla bezpieczenstwa wydrap z tylu karty 3-cyfrowy kod CVV sluzacy do autoryzacji platnosci w internecie. Ustaw dzienny limit transakcji karta na 500 zl a ilosciowy na 3 chyba ze planujesz dziennie robic wiecej transakcji. Przed duzymi zakupami limity mozesz zmienic w bankowosci elektronicznej. Dla Allegro rodzaj karty nie ma znaczenia.

      aaaa
    • @jojo – a może zamiast płacenia bezpośrednio kartą w internecie, następnym razem skorzystasz z portfela Masterpass lub Visa Checkout ? Zawsze trochę bezpieczniej, a efekt (chyba ?) ten sam = transakcja zaksięgowana jako płatność kartą.

      Be@
  • Zależnie od wystawcy karty i banku są w niektórych potwierdzenia poprzez sms – np. system 3D Secure, ale nie wszystkie banki to mają/stosują a ponadto gdy kupowałeś na allegro to płaciłeś poprzez payu. To też ma znaczenie. Ponadto zgodnie z regulacjami europejskimi odpowiadasz za nieautoryzowane przez Ciebie transakcje do kwoty do 150 euro, powyżej odpowiedzialność bierze bank. Nie bez znaczenia jest tez dodatkowe zabezpieczenie podczas płatności kartą – chargeback.
    Ad 2 – to od promocji bankowej zależy za co zwraca jakiś procent wydatków, więc musisz sprawdzić w regulaminie promocji, czy wydatek się do tego kwalifikuje.

    Bolo Odpowiedz
  • Czy można ustawić automatyczną spłatę całego zadłużenia karty po 50 dniach od powstania zadłużenia? Obecnie ustawione mam na spłatę całego zadłużenia ale spłaca mi co 30 dni.

    Łukasz Odpowiedz
    • nie można

      rób zakupy zaraz po wygenerowaniu wyciągu albo dzień przed,
      będziesz miał darmowy kredyt na więcej niż 50 dni

      pozdrawiam

      kruczi
    • @Łukasz
      Co miesiąc bank generuje wyciąg zawierający transakcje z ostatniego miesiąca (okresu rozliczeniowego), które musisz spłacić w terminie widocznym na wyciągu (przeważnie w 20–30 dni, stąd maksymalny termin kredytowania ok. 50–60 dni); teoretycznie można spłacić tylko część, w praktyce co miesiąc trzeba spłacać całość, aby bank nie naliczył odsetek.

      Czyli tak, jak pisze @kruczi, jeśli masz kk z okresem na spłatę tylko 20 dni, to możesz robić zakupy co miesiąc w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego, dzięki czemu spłacisz je dopiero po ok. 50 dniach — ale ciągle będzie konieczna spłata comiesięczna.

      Don Quijote de la Mancha
  • Czy do zadłużenia w danym okresie rozliczeniowym – liczą się transakcje wykonane czy rozliczone w tymże okresie rozliczeniowym ?

    Be@ Odpowiedz
  • Rozliczone.

    Eugeniusz Odpowiedz
  • witam
    okres rozliczeniowy przypada na 6 dzien miesiaca jezeli splacilem zadluzenie calkowite to czy 8 dnia moge od nowa korzystac z limitu i kiedy bede musial splacic powstale zadluzenie bez oplat prowizyjnych

    krystoferek Odpowiedz
  • Dziękuję, ja zawsze profesjonalnie! Świetny blog, właśnie nie dawno zacząłem korzystać z karty kredytowej w mBanku i skorzystałem z promocji. Jestem Twoim fanem!
    Pozdrawiam

    Mateusz Rydzak-Moc Odpowiedz
  • „Podsumowując: jeśli po wygenerowaniu wyciągu spłacisz całe zadłużenie w pełnej wysokości w terminie wskazanym przez bank, to nie zapłacisz żadnych odsetek od operacji bezgotówkowych wykonanych kartą. Jeśli natomiast zapłacisz mniejszą kwotę, to wtedy odsetki będą liczone od dnia danej transakcji.”

    Czyli jeśli na wyciągu dnia 11.03 mam kwotę do spłaty 1000zł i przez kolejne 5 dni będę spłacał kartę po 200zł czyli:
    12.03 – spłata 200zł
    14.03 – spłata 200zł
    15.03 – spłata 200zł
    16.03 – spłata 200zł
    17.03 – spłata 200zł

    to wówczas bank naliczy odsetki, a w przypadku jak spłace całe zadłużenie czyli 1000zł dnia 17.03 to odsetek nie będzie?

    ceglaaa Odpowiedz
    • To nie tak. Przede wszystkim ten wyciąg z 11.03 określa wielkość spłaty całkowitej ( i minimalnej) oraz termin spłaty. Jak termin spłaty jest na 17.03 to masz spłacić te 1000 zł do 17.03 – obojętnie czy w 5 lub 20 ratach i obojętnie czy jednego dnia czy w ciągu kilku, byleby przed 17-tym. Wtedy odsetek nie będzie.

      Bolo
    • Przy czym standardowo czas na spłatę to 20–30 dni, więc jeśli wyciąg wystawiono 11, to termin spłaty wypadnie pewnie już na początek przyszłego miesiąca; spłacanie w ratach przed terminem płatności nie ma żadnego sensu, lepiej środki wrzucić na konto oszczędnościowe i przez ten czas zarobić kilka (albo i kilkanaście) złotych…

      Don Quijote de la Mancha
    • @ Don no właśnie sęk w tym że tak robiłem, a bank (citi) już drugi miesiąc z rzędu naliczył mi odsetki ok. 30zł i zastanawiam się od jakiej kwoty i za jaki okres skoro trzymam się terminu spłat i nigdy nie przekroczyłem terminu bezodsetkowego.

      ceglaaa
    • Ceglaaa, moze zabawa w banki i karty nie jest dla Ciebie? Poprzestan na nabijaniu sie z pytan innych czytelnikow..

      aaaa
    • A nie używałeś czasem kolegi R?

      Bolo
    • @aaaa a może zachowaj sobie tego typu uwagi dla siebie?

      ceglaaa
    • @ceglaaa
      może jakiś bukmacher, kasyno, gry losowe albo po prostu wypłata gotówki? – na to wszystko nie masz okresu bez odsetkowego.

      bolopokerzysta
    • @Bolo w R się nie bawię, ale kupowałem ostatnimi czasy trochę elektroniki i zadłużenie było rzędu 10k, ale spłata w terminie zawsze. Do tej pory przy zadłużeniu ok. 2-3k żadnych odsetek nie było.

      ceglaaa
    • Dla całkowitej weryfikacji przez użytkowników musiałbyś praktycznie przedstawić wyciąg oraz terminy spłat. Jak widzisz jest bardzo dużo zmiennych, które mogą mieć wpływ na naliczenie odsetek. Należy także pamiętać, że ten bank przewiduję także karę za nadpłatę środków na karcie.

      Ciekawski
    • ceglaa – podaj dokladny opis tej pozycji, ktora cie obciazyli. Moze to za Rv – robiles jakies doladowania? Dostales SMSa z ostrzezeniem od Citi, ze taki platnosci podlegaja oplatom?

      keton
    • Jeśli jesteś pewien, ze żadnego przelewu z karty nie było (nawet typu doładowanie telefonu) to składaj reklamację. Nawet jak nie będziesz miał racji to się dowiesz w czym problem na przyszłość. Zadłużenie, czy małe czy duże ( do przyznanego limitu) nie ma żadnego wpływu na wyliczenie lub nie odsetek.

      Bolo
    • „Zadłużenie, czy małe czy duże ( do przyznanego limitu) nie ma żadnego wpływu na wyliczenie lub nie odsetek”
      — za to wpływ na naliczenie odsetek może mieć wpływ spłacanie w ratach, wieloma przelewami; jeśli się spłaca raz w miesiącu dokładnie całkowitą kwotę podaną na wyciągu (np. 1002,34 zł), to trudno się pomylić, a też łatwo można to później sprawdzić, jeśli się spłaca ratami (np. 200 + 200 + 200 + 202,34 zł), to zapanować nad tym może być trudno…

      Don Quijote de la Mancha
    • @keton @Bolo żadnych podejrzanych transakcji, wszystko to zakupy w sklepach internetowych typu RTV EURO, Sferis + transakcje w sklepach stacjonarnych. Nadpłaty nigdy nie było.

      Opis pozycji to „ODSETKI” , a w ubiegłym miesiącu pojawiła się nawet pozycja „AKTUALIZACJA ODSETEK” i pojawiło się 0,56zł na plusie.

      Będę pisał reklamacje, dzięki za pomoc ;)

      ceglaaa
  • bezodsetkowego*

    bolopokerzysta Odpowiedz
  • A ja dałam ciała. Dziś się ocknęłam, że wczoraj karty nie spłaciłam (nawet kwoty minimalnej). Puściłam już natychmiastowym ale nie wiem, czego się spodziewać. Na najbliższym wyciągu już się dowiem ile mnie będzie mój błąd kosztował? Jest jakaś bolesna opłata za brak wpłaty minimalnej?

    ola Odpowiedz
  • @ola
    Po pierwsze : nie każdy bank przyjmuje spłatę zadłużenia kk przelewem natychmiastowym.
    Po drugie: banki mają różną politykę w tym zakresie. Nie podałaś nazwy banku więc trudno Ci coś sensownego doradzić.

    Waldemar Odpowiedz
  • Waldi chodzi o TMUB. Spłaty natychmiastowe przyjmują. Już widzę, że jest spłacona. Powinnam grzecznie czekać na nowy wyciąg i pewnie się dowiem, ile mnie to będzie kosztowało ale że martwić się nie lubię, to pomyślałam, że Was spytam, jak to wygląda, gdy się zapomni.

    ola Odpowiedz
    • Z wlasnego doswiadczenia dodam, ze warto te 30-50zl kwoty minimalnej splacic od razu i nie czekac do konca okresu. Jak mialem 6 kart do splacania to pilnowalem tego bardziej, ale czasami czlowieka nie ma w kraju i moze wyleciec z glowy. Ola – daj znac na ile wycenili Twoj blad.

      keton
    • @keton, dobry pomysł, ale czy wtedy zadziała automatyczna całkowita spłata (pobieranie z ror)? Czy może system uzna, że karta już została spłacona (kwotą minimalną)?

      Choć bez tej automatycznej spłaty też da się żyć, ona daje właściwie tylko to, że wystarczy mieć szablony przelewów do swoich 30 kont, zamiast 30 kont + 10 rachunków do spłaty kart…

      Don Quijote de la Mancha
    • Cześć. Naliczyli tylko odsetki. Nie ma jakiejś dodatkowej kary za brak wpłaty minimalnej (spłaciłam jakieś 12h po terminie).
      Pozdrawiam :)

      ola
  • Też mi się zdarzyło zapomnieć o spłacie karty (ok. 8 godzin) w TMB, szybko naprawiłem błąd i skończyło się na standardowych odsetkach, bez dodatkowych kar.

    Przemo Odpowiedz
    • Pocieszające. No zobaczymy. Dam znać, jak mnie potraktowali, gdy przyjdzie wyciąg. Dobry pomysł z tą spłatą minimalną wcześniej. Pozdrawiam wszystkich :)

      ola
  • Mam takie zapytanie? czy buduję historię kredytową jeśli używając karty kredytowej w zasadzie po wydaniu spłacam ją w kilka dni? Czy jestem jakby jej nie używał?

    Chodzi o to że mając kilka kart można się pogubić,naprawdę.zapomnieć.
    I w moim INDYWIDUALNYM przypadku lepiej spłacić niemal odrazu niż mieć przykrą niespodziankę opłat spłaty karty po terminie….. Tym bardziej że limity małe więc w moim przypadku 5-6 zł miesięcznie z tego tytułu się nie opłaca (ewentualne odsetki) nić bolesna nauczka że się nie ogarnie terminu ;)

    bolek Odpowiedz
  • Witajcie, od 8 czerwca 2019 jestem posiadaczem KK Elastycznej (Pekao). Tego samego dnia pobrano z karty 15 zł za wydanie. W systemie pojawił się pierwszy wyciąg za okres 8/06/2019 do 20/06/2019 z informacjami:

    Kwota minimalna do spłaty 15.00
    w tym zaległa spłata 0.00
    Kwota całkowita do spłaty 15.00
    Termin płatności 15/07/2019
    Numer rachunku, na który należy dokonać wpłaty XX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX XXXX
    Nastąpi automatyczna spłata kwoty minimalnej. Prosimy o zapewnienie środków na dzień poprzedzający płatność.

    Ponadto w pekao24 dostępne są następujące informacje:
    Całkowite zadłużenie 15,00 PLN;
    Data najbliższej spłaty 15/07/2019
    Wysokość automatycznej spłaty [?] 5%
    Z kolei w opcjach AUTOMATYCZNA SPŁATA ustawione mam:
    Wysokość automatycznej spłaty: Kwota minimalna

    Proszę o info czy bank 15 lipca pobierze całe zadłużenie tj. 15,00 PLN czy tylko 5% zadłużenia ?
    Trochę mylące jest dla mnie to 5%, nie wiem do czego się odnosi.

    db90 Odpowiedz
    • Najprawdopodobniej w/d danych, które tu podałeś bank pobierze 5% zadłużenia tylko lub kwotę minimalną co jest często tym samym, co jest oczywiście niekorzystne. Jednak sam możesz spłacić 100%, lub jak jest taka możliwość zamienić 5% automatycznej spłaty na całość.

      Bolo
    • @db90, musisz zwrócić uwagę na warunki w pekao, banki często wprowadzają zapis, że musisz spłacić 5% zadłużenia, jednak nie mniej niż XX zł.

      Twój przykład pokazuje, że najprawdopodobniej tak jest właśnie w Twoim przypadku.

      Lokata
    • Na moją logikę pobierze automatycznie tylko 5% co stanowi minimalną spłatę. Pozostała część, czyli 95%, zostanie oprocentowane po kosmicznym kursie. Polecam ustawić automatyczną spłatę na całą kwotę 100% a nie tylko 5%.

      someone
    • Dzięki za sugestie. Zmienione na 100%.

      Pytanie nr 2 – czy kartę kredytową muszę w ogóle aktywować ? Dostałem ją w „gratisie” do kredytu hipotecznego.

      db90
  • Jak banki sprawdzają spłatę karty kredytowej? Mogę spłacić w kwocie wyszczególnionej w raporcie i w międzyczasie dalej używać karty- wydatki po otrzymaniu raportu zostaną spłacone za miesiąc? Czy bank sprawdza saldo i musi być w pełni spłacone w dniu spłaty określonym w raporcie?

    Grzesiek N Odpowiedz
    • Aby nie było odsetek musi być spłacone zadłużenie z danego okresu. W kolejnym okresie możesz natomiast generować kolejne zadłużenie. Coś jak telefon na abonament – „wygadałeś” 100 zł w okresie np. 15.06-14.07 więc spłacasz 100 zł w terminie podanym na fakturze, ale w międzyczasie już leci kolejny okres w którym znów „wygadujesz” kolejne pieniądze.

      Michał
  • Skomentuj

    Chcesz mieć pewność, że nikt inny nie podpisze się twoim nickiem? Zarejestruj się (lub zaloguj) na LiveSmarter!

    Ostatnie wpisy